Тот самый 115-ФЗ

28 September 2026 17:04

ЦБ выпустил письмо, где рекомендует банкам рассматривать заявление о снятии блокировки с карты или приложения в течение месяца.
А если банк принял положительное решение – в течение дня снимать ограничения.
Банк России рекомендует обратить особое внимание на реализацию рекомендаций, содержащихся в информационном письме, в отношении клиентов, являющихся участниками специальной военной операции.
 
Что поменяется для клиентов или банков после выхода новой методички?
Ничего.
 
ЦБ уже выпускал подобного рода письма, где рекомендовал банкирам не отключать чат в банковском приложении при блоке по 115-ФЗ или 161-ФЗ.
И что изменилось с этого времени? Правильно, ничего.
Те банки, которые полностью блокировали приложения и посылали клиента нести на бумаге документы в офис банка, так же и поступают.

💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

17 September 2026 11:44

Суд признал переписку в Telegram договором займа и обязал вернуть деньги.

Новость о том, что суд признал обычную переписку в мессенджере полноценным договором займа и взыскал долг с процентами, облетела новостные каналы. С точки зрения Гражданского кодекса, в этом решении нет ничего удивительного.

Договор — это не всегда солидный документ с заголовком «ДОГОВОР» и синей печатью. По закону это соглашение сторон, которое чаще всего возникает через связку «оферта + акцепт».

Простой пример: покупая хлеб в магазине, вы заключаете сделку с продавцом. Ценник на полке — это публичная оферта, ваше намерение купить товар — принятие условий, а оплата на кассе — акцепт, то есть полное и безоговорочное согласие. Договор считается заключённым.

Закон предусматривает множество форм заключения договора:
✔️ Письменная: обмен письмами, сообщениями в мессенджерах или электронными документами.
✔️ Конклюдентная: совершение действий по выполнению условий (оплата счёта, кивок в ответ на предложение, отгрузка товара).

Именно с последним пунктом часто возникают проблемы у самозанятых и фрилансеров. Когда банк в рамках 115-ФЗ запрашивает подтверждение реальности сделки, многие отвечают, что «договора нет». Это происходит потому, что условия обсуждались в чате, а результат отправлялся файлом. Банк расценивает отсутствие единого документа с подписью как признак нереальной операции и применяет ограничения.

На практике доказательством служит сама история общения. Когда клиент обращается к нам для снятия ограничений, мы первым делом ищем переписку с контрагентом. В 99% случаев она находится. В сообщениях зафиксированы предмет сделки, порядок оплаты и ожидаемый результат — этого достаточно, чтобы квалифицировать диалог как договор, заключённый путём обмена сообщениями.

Далее мы готовим для банка письменную правовую позицию, прикладываем выгрузку из мессенджера и другие подтверждающие документы. После того как банк получает внятное обоснование и доказательства совершения реальной хозяйственной деятельности, все ограничения обычно снимаются.


💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

15 September 2026 16:36

Wildberries проверит происхождение средств на кошельке: кому ждать запроса

Новость о том, что Wildberries просит пользователей подтвердить происхождение денег, потраченных на площадке, вызвала активное обсуждение.

Важно понимать детали: Эти требования касаются только транзакций с использованием внутреннего кошелька маркетплейса.
Операции по нему проходят через «Вайлдберриз Банк», который, как и любая кредитная организация, обязан соблюдать нормы того самого 115-ФЗ.

При этом тотальных проверок всех покупателей не планируется. Запросы документов коснутся лишь отдельных случаев: в основном речь идёт о гражданах, которые пополняют кошелёк от третьих лиц или совершают множество П2П-переводов.

Большинству клиентов маркетплейса беспокоиться не о чем.

💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

14 September 2026 07:30

Как казино и ставки стали инструментом для отмывания денег

FATF выпустила новый отчёт. Индустрия азартных игр стала онлайн, кросс-граничной и многопродуктовой: казино, спорт, лотереи, мобильные игры. Не все платформы подпадают под антиотмывочные правила - отсюда лазейки.

Главный риск — отмывание денег. Особенно уязвимы онлайн-казино, ставки на спорт.

Несколько примеров из отчёта:

✔️Двое игроков в рулетку: один всегда ставит на красное, другой на чёрное. Один постоянно выигрывает, другой проигрывает. Это может быть сговор и передача денег.

✔️ Игрок много выводит, но почти не играет. Или вносит мало, а выводит огромные суммы. Несоответствие активности и транзакций.

✔️ Депозиты дробят на мелкие суммы, чтобы не попасть под порог идентификации.

Онлайн-платформы принимают наличные, мобильные деньги, крипту. Это позволяет быстро и анонимно двигать средства.

FATF выделяет следующие красные флаги: несовпадение адреса и IP, платёжных данных и аккаунта; несколько аккаунтов с одного IP; VPN и смена локаций; подозрение на поддельные документы.

Риски финансирования терроризма заметнее в игровом пространстве. Соцсети и игры используют для вербовки дропов, пропаганды, сбора средств.

Ряд стран позволяют использовать «джанкеты» - посредник, который организует приезд крупных игроков в казино. Он может заниматься транспортом, проживанием, кредитными линиями для игры и получает за это комиссию от казино. Такие схемы распространены, например, в Макао, Сингапуре. И эта прослойка может скрывать источник средств и реальных людей за схемой.

FATF рекомендует усиливать лицензирование, повышать внимание к таким операциям, укреплять международное сотрудничество и партнёрства государства и бизнеса.
 

💬Telegram |💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

09 September 2026 11:54

«Хавала» и цифровое подполье: как работают теневые банки.
В сентябре 2026 года FATF  (глобальный борец с отмыванием денег) выпустил доклад про теневые переводы денег – «хавала».

Что такое хавала? Это древняя система переводов родом с Ближнего Востока, где деньги не пересекают границу. Вы отдаёте наличные посреднику в стране А, он звонит партнёру в стране Б, и тот выдаёт деньги вашему родственнику. Всё держится на честном слове и репутации.
Для мигрантов это часто единственный дешёвый способ, но для преступников — рай: анонимно, быстро, без следов и надежно внутри диаспор (раз обманешь - потеряешь бизнес навсегда).

Реальные случаи из отчёта:✔️ Нидерланды — сеть за 8 месяцев «отмыла» 500 млн евро для наркокартелей.
✔️ Оман — WhatsApp‑группа «обменника» для мигрантов, за год — $72 тыс.
✔️ Турция — «цифровая хавала» для террористов, изъято $600 тыс., прикрытие — ювелирка и магазины телефонов.
✔️ Индия — нелегальное онлайн‑казино выводило деньги через хавалу, а возвращало как «иностранные инвестиции» из ОАЭ.

ФАТФ отмечает, что настала эра «цифровой хавалы». Шифрованные мессенджеры (Telegram, WhatsApp), криптовалюты (USDT) вместо наличных, автоматические скрипты для дробления переводов, а в Японии — ИИ‑инструменты, имитирующие нормальные транзакции. Растёт рынок «отмывание как услуга» - профессионалы с юристами, бухгалтерами и подставными фирмами.

Что советует FATF?
Властям — ужесточать контроль, обмениваться данными, перекрывать все этапы цепочки, мониторить соцсети и криптокошельки.
Обычным людям — пользоваться только лицензированными сервисами, не вестись на «суперкурс» в мессенджерах и помнить: лёгкие переводы могут финансировать войны и террор.


💬Telegram |💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

01 September 2026 12:01

20 карт на человека: как меняется контроль за банковскими картами.

С сегодняшнего дня в российской банковской системе запускается Единая система учета платежных карт (ЕСУПК). Оператором новой базы данных станет Национальная система платежных карт (НСПК), подконтрольная Банку России.
Официально цель нововведения звучит сухо: «противодействие дроперству и финансовому мошенничеству». Но для обычного пользователя, бизнеса и теневого рынка это означает фундаментальный сдвиг в том, как работают банковские карты.

Что именно меняется?
По сути, Банк России создает единый цифровой реестр всех выпущенных в стране карт. Раньше информация о ваших Visa, Mastercard или «Мир» хранилась только внутри выпустившего их банка.
Теперь данные будут стекаться в общую базу ЦБ. В реестре будет видно всё:
✔️ какие карты открыты у конкретного гражданина;
✔️ какими платежными системами они обслуживаются;
✔️ общее количество пластика на руках у одного человека.

Главное техническое новшество заключается в изменении процесса выдачи. При оформлении каждой новой карты банк обязан будет делать запрос к этому реестру и проверять общее количество карт.

Лимит в 20 карт. Готовимся уже сейчас.
Итак, система учета создана, однако паниковать рано: жесткий лимит начнет действовать только через год - с 1 сентября 2027 года. К этой дате потолок составит 20 карт на одного человека. Важно понимать нюанс: если к осени 2027 года у вас уже открыто 25 карт, вы сможете продолжать ими пользоваться, но открыть новую уже не выйдет.

Зачем обычному человеку больше двадцати карт? Большинству из нас такой запас действительно ни к чему. Но эта мера направлена не против тех, кто просто любит разделять бюджет по категориям кэшбэка. Цель регулятора — отсечь инфраструктуру профессиональных дропперов.

Дропы - это подставные лица, которые предоставляют свои карты для вывода украденных денег. Для них карта — расходный материал. Чтобы прокачивать через себя миллионы рублей от телефонного и интернет-мошенничества, им нужны десятки и сотни активных счетов. Когда открытие каждого нового счета потребует сверки с реестром, а общий потолок будет жестко ограничен, бизнес-модель дроповских ферм станет экономически бессмысленной. Масштабировать вывод средств станет кратно сложнее и дороже.

Что это значит для обычных пользователей?
Для добропорядочного клиента изменения пройдут почти незаметно. У меня, например, открыто 5 или 6 карт. Запас до лимита в 20 штук огромен, поэтому в повседневной жизни многие не столкнуться с отказами при открытии счета.

На практике стоит заранее проверить свой «карточный парк»: закрыть ненужные неиспользуемые счета, чтобы к моменту вступления жесткого лимита в силу у вас оставался комфортный резерв свободных слотов.

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

28 August 2026 10:55

🏦 Практика реабилитации клиентов после применения мер по закону №115-ФЗ

С блокировкой счета по 115-ФЗ сталкивался каждый третий бухгалтер. Чтобы помочь вам разобраться, что делать в случае блокировки расчетного счета банком — мы пригласили Сергея Юдакова, эксперта по 115-ФЗ, который проведет эфир Практика реабилитации клиентов после применения мер по закону №115-ФЗ

На эфире разберем:
• Почему блокируют счета физлиц по 115-ФЗ и что делать, чтобы снять ограничения
• Какие операции предпринимателей чаще всего признаются сомнительными
• Проблемы селлеров на маркетплейсах и как пройти реабилитацию
• Как правильно отвечать на запросы банка, чтобы не усугубить ситуацию
• В каких случаях банк отказывает в операциях и как выстроить путь к разблокировке
• Неофициальные отказы банков: как их распознать и что с ними делать
• Можно ли взыскать убытки за необоснованную блокировку
• Платформа ЗСК (светофор): как работает и как выйти из «красной зоны»

📅 Ждем 4 сентября в 11:00 по ссылке

👑 Эфир доступен коммерческим подписчикам Бухэксперт. Хотите знать, как не попасть под блокировку расчетного счета банком — оформите коммерческую подписку Бухэксперт

Тот самый 115-ФЗ

25 August 2026 11:00

Росфинмониторинг запускает онлайн-проверку на причастность к экстремизму
 
Росфинмониторинг разработал проект постановления правительства, позволяющий физическим и юридическим лицам онлайн-проверять наличие в перечне террористов и экстремистов.  
Сейчас финразведка рассылает такие перечни через личные кабинеты организаций-субъектов Закона 115-ФЗ. Иным заинтересованным лицам полный доступ закрыт, а на сайте ведомства представлены только ФИО и дата рождения, что несет риск квалификации однофамильца, как террориста.

По новым правилам запросы будут направляться через официальный сайт Росфина. Инициатива также предполагает расширение списка государственных органов, которые будут получать уведомления о внесении или исключении субъектов из списка через личные кабинеты:
✅ Минобороны России
✅ Генеральная прокуратура РФ
✅ ФСО России
✅ ФССП России
✅ Минпросвещения России
✅ Минсельхоз России
✅ Минобрнауки России
 
Документ в настоящее время проходит независимую антикоррупционную экспертизу.

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

24 August 2026 10:32

Спешим с анонсом вебинара на тему: «Что важно знать о контрагенте, чтобы не попасть под 115-ФЗ»

📅 Когда: 26 августа в 11:00 по мск.

Участие бесплатное, регистрация здесь.

🎙 Спикер: Сергей Юдаков, автор самого крупного и авторитетного Telegram-канала про Закон 115-ФЗ («Тот самый 115-ФЗ»).

Массовые блокировки по 161-ФЗ и 115-ФЗ — реальность 2026 года: под угрозой любая сделка.

На вебинаре научим юристов выстраивать коммерческую осмотрительность: от анализа аффилированности до поиска скрытых риск-факторов. Вы получите план проверки контрагентов и готовые алгоритмы ответов банку для снятия претензий.

Тот самый 115-ФЗ

12 August 2026 11:54

Красная зона ЗСК — не приговор.

Казалось бы, обычная для нас ситуация: сняли блокировку дистанционного обслуживания и реабилитировали отказ в платеже.
Но есть нюанс - компания находится в красной зоне ЗСК.📍

Здесь мы видим ответственное решение банка. Он не слепо ориентируется на красную метку ЦБ, а оценивает клиента комплексно, изучив не только операции, но и обосновывающие документы.

Что имеем в итоге: клиент получает полноценный доступ к банковскому обслуживанию на время прохождения процедуры реабилитации в МВК.

К сожалению, в большинстве случаев банки действуют иначе. Например, есть банк из ТОП-5, который вообще не разбирается и блокирует счета красным по ЗСК клиентам, даже если по счету не было ни одной операции.

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

10 August 2026 16:06

Мошенники в Telegram и МАКС. Новые способы обмана граждан.

В последнее время фиксирую новую волну мошенничества через каналы в МАКС и Telegram.
Пользователей приглашают в каналы якобы с розыгрышами, где для участия нужно внести небольшую сумму. Кто согласится на такое в нынешних реалиях? Подумаете вы.

У злоумышленников готов ответ: канал официально зарегистрирован в Роскомнадзоре. Действительно, у него есть соответствующая метка, и любой желающий может проверить этот факт в реестре ведомства. Именно это создает у людей ложное чувство защищенности: раз есть официальная регистрация, значит, сервис легальный.

Это опасное заблуждение. Мой собственный канал тоже зарегистрирован в Роскомнадзоре, но это не дает никаких привилегий. Такая процедура носит исключительно уведомительный характер, при котором единственное требование закона — наличие более 10 тысяч подписчиков.

Как работает эта схема?
Злоумышленники создают канал и искусственно увеличивают число подписчиков. Стоимость одного бота в Telegram варьируется от 50 копеек до нескольких рублей. На платформе МАКС цены выше — от 7 до 100 рублей, что объясняется не повышенной безопасностью площадки, а лишь меньшей емкостью рынка. После этого канал регистрируется в Роскомнадзоре, и площадка для обмана готова.

Прямое вымогательство денег за участие в розыгрыше — далеко не самая опасная часть схемы. Существуют каналы, где пользователям под разными предлогами предлагают принять перевод на свою карту и переслать средства дальше. На антиотмывочном языке это называется «денежный мул» (money mule).

За такими операциями скрываются серьезные преступления, вплоть до финансирования терроризма. Ко мне уже обращались клиенты, которые после одной безобидной, по их мнению, операции получали блоки по 115-ФЗ и 161-ФЗ.

Друзья, будьте бдительны. Наличие канала в реестре Роскомнадзора сегодня не является гарантией добросовестности его авторов и чистоты проводимых операций.


💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

07 August 2026 08:03

TALYS.AML — комплексная система противодействия отмыванию денег от Data Sapience🔓

🔥 Два новых модуля — TALYS.AML.SANC и TАLYS.АML.MС — решают задачи обязательного контроля по 115-ФЗ.

115-ФЗ для банков и финансовых организаций включает сразу несколько направлений, которые нужно закрывать параллельно. Новые модули — часть комплексной системы TALYS.AML, которая поддерживает:
▫️ Обязательный контроль
Автоматическое выявление операций, подлежащих обязательному контролю, и формирование отчетности в Росфинмониторинг;
▫️ Мониторинг операций в онлайн-режиме
Сомнительные кейсы уходят на анализ ИИ или, в сложных случаях, на ручной разбор комплаенс-офицеров;
▫️ Интеграция с платформой ЦБ ЗСК
Работа с перечнями Банка России в едином контуре;
▫️ Комплексная оценка риска клиента
Выявление сомнительных клиентов с точки зрения отмывания денег на основе поведенческих паттернов и транзакционного профиля;
▫️ Кейс-менеджмент
Встроенные функции запроса документов, блокировок и других мер воздействия, включая автоматический режим исполнения;
▫️ Регуляторная отчетность
Обновляется вместе с изменениями в требованиях регулятора;
▫️ Цифровой рубль
Решение уже умеет работать с новой формой национальной валюты.

Продукт входит в экосистему платформы TALYS Ocean и зарегистрирован в Реестре отечественного ПО. Для финансовых организаций это означает соответствие требованиям импортозамещения без компромисса по функциональности.

💬 Хотите узнать, как TALYS.AML встроится в ваш технологический ландшафт? Напишите нам — разберем вашу задачу и покажем решение на демо.


Реклама. ООО "Дата Сапиенс" ИНН 502711932135
erid: 2Ranyn7SD2s

Тот самый 115-ФЗ

29 July 2026 12:32

Миф о 115-ФЗ: почему банк не охотится за вашими коммерческими тайнами

От предпринимателей я часто слышу такие претензии к банкам: если банк прислал запрос документов в рамках Закона № 115-ФЗ, значит, хочет выведать все секреты компании - от поставщиков и закупочных цен до маржинальности сделок. Многие предприниматели воспринимают это как попытку промышленного шпионажа, не предоставляют банку «свои секретные документы», а потом получают блокировки счетов.

На самом деле ситуация выглядит ровно наоборот.

1️⃣ Банковские комплаенс аналитики воспринимают ваши документы как рутину, их нечем удивить.

2️⃣ Психологический момент. Люди, работающие в найме, крайне редко имеют предпринимательскую жилку. Иными словами, не хотят они бизнесом заниматься, и ваши «секреты» им не нужны.

4️⃣ Запрос документов по 115-ФЗ – это первый звоночек. Ему нужно уделять особое значение. Если банк запустил проверку по 115-ФЗ, значит в ваших операциях или деятельности есть подозрение в сомнительности. Ваша задача - развеять подозрения, а не наводить новых, отказываясь предоставлять документы по причине коммерческой тайны.
 
Как закон защищает вашу коммерческую тайну.

✔️ Режим банковской тайны. Статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает разглашать сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов. Сотрудники банка несут уголовную ответственность за передачу этой информации третьим лицам.

✔️ Запрет на информирование третьих лиц (ст. 4 Закона 115-ФЗ). Вся информация, которую клиент передает банку по запросу 115-ФЗ, используется исключительно для формирования внутреннего досье клиента в целях оценки рисков. Она не передается вашим конкурентам, налоговой инспекции (автоматически) или другим банкам. Передача сведений в Росфинмониторинг происходит строго ограниченно: только при выявлении конкретных подозрительных операций, подпадающих под критерии ведомства, а не всей документации вашей фирмы.

Запрос по 115-ФЗ — это не обыск, а сигнал раннего предупреждения. Современные банковские алгоритмы видят аномалии на раннем сроке. Когда банк просит пояснения или документы, он фактически указывает на недостатки в вашем документообороте или схеме расчетов, которая может привести к блокировке счета или отказу в операции.

Банки заинтересованы в долгосрочных отношениях: если предприниматель готов дать четкие пояснения и подкрепить это документами, то проверка пройдет успешно, и банк вас выведет из числа «подозреваемых».

💬  Telegram | 💬  MAX

Тот самый 115-ФЗ

27 July 2026 16:03

Как законно ИП вывести прибыль на личную карту?
Разберем реальный кейс клиента.

ИП продал коммерческую недвижимость. Чтобы не было претензий от налоговой, выручка была зачислена на счет ИП. Дальше предприниматель решил перевести эти деньги на свой счет физического лица для личных трат. Сумма была достаточно большая, поэтому наш герой решил позвонить в банк и предупредить о крупном переводе.
Но менеджер сообщил, что банк согласовывает лимит на пару миллионов в месяц и еще возьмет комиссию в несколько процентов от суммы операции.

Как следует действовать в такой ситуации:

1️⃣. Банк не имеет права указывать сколько и когда переводить себе на счет.
В таком случае нужно выставлять платеж на свой счет физического лица и ожидать официального решения банка. А здесь может быть всего два варианта:
✅ платеж будет проведен не позднее следующего дня;
✅ банк откажет в платеже на основании п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ.

Если банк откажет в платеже, то с учетом истории предпринимателя, у него практически 100% шансы на оспаривание такого отказа в межведомственной комиссии при ЦБ. Срок рассмотрения обращения - 20 рабочих дней. Банк повторно отказать не сможет.

2️⃣. Почти все банки имеют повышенные тарифы за перевод на счет физического лица.
Вот здесь сложнее. Комиссию придется оспаривать в судебном порядке, как необоснованное обогащение. Судебная практика по таким делам есть в пользу клиентов (в том числе в Верховном суде), однако сам процесс не быстрый, в лучшем случае 3-4 месяца.

В заключение скажу, что точно не надо делать:
❎ Выстраивать сомнительные схемы. Сделаете только хуже, превратив чистые деньги в грязные.
❎ Пытаться сэкономить на банковских комиссиях, проводя расчет в виде заработной платы. По налоговому кодексу ИП не может сам себе платить заработную плату, поэтому банк может законно отказать в такой операции с одновременной блокировкой счета. Оспорить отказ будет намного сложнее.


💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

10 July 2026 12:42

Сегодня был на закрытой встрече в одном из бизнес-клубов, где поговорили про тот самый 115-ФЗ.
В том числе обсуждали последний пост на канале. К сожалению, было много негативных откликов про Сбер.

Я никогда не ставил задачу ругать банки, так как я сам из банковской сферы, был руководителем комплаенс отдела. Я знаю как работает система изнутри, и банкам ой как не сладко живется.

Сбер является самым крупным банком в стране, с самой большой клиентской базой. При этом он смог выстроить очень классную систему в части реабилитации клиентов после блока по 115-ФЗ. Да, она не совершенна, но если взглянуть на ближайшего конкурента Сбера, где нет процедур уведомлений клиентов, где при блокировке отключается дистанционное обслуживание и возникают сложности с предоставлением документов, где нет четкой системы коммуникаций с банком, то все очень даже неплохо у зеленого банка.

Все познается в сравнении. В условиях масштаба Сбера коллеги смогли построить понятную и достаточно удобную комплаенс систему. Это очень дорого и сложно, я знаю. За что им большой респект.

У всех банков бывают ошибки и перегибы. Именно для этого я создал свою компанию под названием «Служба экономической безопасности 115-ФЗ», чтобы помогать бизнесу и гражданам снимать эти вопросы правильно и в законном порядке.

Жду представителей комплаенс службы Сбера у себя на интервью. Накопилось много вопросов как от меня лично, так и от подписчиков канала.😉

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

24 September 2026 07:20

ЦБ РФ планирует обязать банки ужесточить проверку происхождения наличных средств клиентов для борьбы с теневым сектором и легализацией доходов.

Руководитель службы финансового мониторинга ЦБ Богдан Шабля сообщил, что новые рекомендации коснутся как физических, так и юридических лиц, требуя содержательного, а не формального контроля за операциями по внесению денег и конвертации.

Меры связаны с устойчивым оттоком денег в наличность с марта 2026 года: объем наличных в обращении вырос на 2,5 трлн рублей с начала года, а в сентябре дополнительно прибавил 380 млрд рублей.

Также ЦБ намерен скорректировать тот самый 115-ФЗ в части проверки источников средств.

Напомню, что за последний год, ЦБ уже выпустил две методички по контролю за наличными (раз>> и два>>).
Ждем третью.


💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

16 September 2026 09:01

Как перевести деньги на личную карту и избежать блокировки по 115-ФЗ: реальный опыт ИП

Недавно ко мне обратился клиент с довольно распространённым случаем, интересующим многих ИП, предоставляющих интеллектуальные услуги и не имеющих значительных расходов, а именно: как правильно ответить на запрос банка и не получить блок счета.
У таких бизнесменов проблемы, связанные с исполнением того самого 115-ФЗ, возникают потому, что их деятельность внешне напоминает классическую схему обнала – поступление крупных сумм от юридических лиц различных отраслей экономики с последующим переводом практически всех средств на личный счёт предпринимателя.

Что мы имели в начале пути:
1️⃣ Запрос от Альфа-Банка.
2️⃣ Полное недоумение клиента относительно того, почему банк проявил интерес именно к нему в рамках исполнения того самого 115-ФЗ.

Какие шаги предприняли:

1️⃣ Выяснили причину запроса банка. Проблема возникла вследствие срабатывания стандартного банковского фильтра по признакам незаконного обналичивания, обусловленного большим объёмом переводов на собственный счёт физического лица.

2️⃣ Подготовили полный пакет документов и разъяснений. Важно отметить, что клиенты часто бывают поражены количеством запрашиваемой мною информации сверх того, что требует сам банк. Объясняется это просто: стандартные запросы кредитных организаций имеют универсальный характер и не учитывают особенностей конкретного бизнеса. Я ставлю перед собой задачу не просто формально отреагировать на требование, а продемонстрировать реальную деятельность клиента.

3️⃣ Решили проблему с задержкой ответа на запрос банка. Сбор документации занял на неделю больше отведённого банком срока, поскольку мой клиент активно занимается бизнесом практически круглосуточно и вдобавок является многодетной матерью. Однако благодаря налаженным отношениям с сотрудниками Альфа-Банка и общей ориентации банка на потребности клиентов нам удалось продлить сроки предоставления материалов. Всё это время счёт оставался рабочим, и предприниматель продолжал вести свою деятельность.

4️⃣ После завершения подготовки ответа мы передали в банк следующие материалы: подробное письменное описание бизнеса с детальными комментариями по каждому контракту, подтверждающие документы и даже скриншоты переписки с партнёрами, удостоверяющие действительность деловых отношений. Для некоторых договоров пришлось обратиться к контрагентам с просьбой прислать дополнительные отчёты (при условии конфиденциальности), чтобы ещё убедительнее подтвердить правдивость и коммерческий смысл заключённых сделок.

5️⃣ Результат не заставил себя ждать: буквально на следующий день поступил положительный вердикт от Альфа-Банка.

Итак, какой вывод напрашивается из всего произошедшего?
Индивидуальному предпринимателю вполне допустимо переводить большую часть своего дохода на личные нужды, если грамотно обосновать этот процесс и убедить банк в прозрачности своей деятельности. Этот случай вновь подтверждает справедливость утверждения.

К сожалению, сейчас в сети работает много «бизнес-коучей», которые не рекомендуют переводить больше 30% выручки на счет физического лица, а советуют (естественно за денюшку) пользоваться специально разработанными схемами «легальной оптимизацией», а по-русски: грязной обналичкой через фирмы-помойки. Вот таких ИП ждут неприятности не только от банков, но и от системы ЗСК.

💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

15 September 2026 12:01

После блокировки счета по 115-ФЗ банки часто дают перевести остаток на ЕНС. Доверчивые предприниматели с удовольствием принимают предложение, думая, что это безопаснее, чем перевод остатка в другой банк при закрытии счета.

Логика кажется железной: если новый банк получит платёж с назначением «перевод в связи с закрытием счёта», риск повторной блокировки по 115-ФЗ значительно возрастёт. А вот перевод на ЕНС представляется надёжным решением, ведь затем эти средства можно будет вывести обратно на расчётный счёт. Вот здесь-то и скрывается главная ловушка.

Ранее я уже разбирал подобный кейс, где налоговая отказалась возвращать деньги с ЕНС и выиграла спор в суде.
В дополнение рассмотрю ещё одно дело — постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 26.01.2026 № Ф06-8174/2025. Там ситуация развивалась немного иначе, но исход оказался тем же.

Покупатель не смог перечислить оплату поставщику на расчётный счёт из-за блокировки по 115-ФЗ и перевёл деньги на ЕНС продавца. В этом деле ФНС также отказала в возврате средств. Позиция налоговой была следующей: поскольку деньги поступили от третьего лица, а сам перевод не был связан с уплатой налогов, такая операция противоречит экономическому смыслу и целевому назначению Единого налогового счёта.

Оба случая наглядно демонстрируют позицию налоговых органов: они не позволят использовать ЕНС как транзитный кошелёк ни при пополнении от своего имени, ни от третьих лиц.

💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

09 September 2026 21:43

Однофамильцы под ударом: как новые поправки в 115-ФЗ могут лишить россиян банковских карт, а банкам прибавить работы.
 
О банковских комплаенс специалистах беспокоиться точно не стоит — они останутся самыми востребованными на рынке. Тем более с учетом новых инициатив ЦБ и Росфина коллег в отрасли может стать еще больше. Перспективная профессия :-)

Это было небольшое вступление к новому проекту поправок в тот самый 115-ФЗ от Росфинмониторинга.

Первая часть правок носит скорее технический характер для полного соответствия требованиям FATF. Банкам нужно будет сообщать в финансовую разведку о каждой попытке фигуранта перечня террористов совершить операцию. Сейчас банки замораживают все средства установленных террористов, а при попытке платежа просто отказывают в нем, не сообщая никуда.

Вторая часть изменений гораздо интереснее. Она касается выявления частичного совпадения данных клиента с данными фигуранта перечня террористов. Здесь банкам придется перестраивать процессы, а однофамильцам террористов насторожиться.

Небольшой ликбез (далеко не все читатели погружены в тонкости 115-ФЗ): Росфинмониторинг рассылает по банкам списки, где указаны идентификационные данные террористов (ФИО, сведения о документе, дата рождения и пр.). Если банк видит полное совпадение — он обязан заморозить клиенту все средства. Но если отличается хотя бы одна буква или цифра, клиент юридически не считается фигурантом перечня, и блокировать его активы основания нет.

Существует древняя рекомендация Росфина, согласно которой при частичном совпадении операцию такого лица следует рассматривать как подозрительную и отправлять сообщение о ней. По факту мало кто из банков это делает: работы и так достаточно, чтобы вручную вычислять степени сходства имен.
 
Теперь Росфинмониторинг хочет обязать банки искать эти частичные совпадения системно и, при выявлении, приостанавливать операцию на 5 дней.
По информации финансовой разведки, около 800 фигурантов перечня имеют несколько вариантов написания своих установочных данных. При этом ни действующий 115-ФЗ, ни рассматриваемый законопроект не дают определения понятию «частичное совпадение». Эту задачу ведомство должно решить отдельным нормативным актом.

Именно здесь кроется главная интрига будущих правил.
При благоприятном сценарии поправки затронут граждан экзотических юрисдикций (например, Ирана), чьи имена могут иметь разное написание в латинице.
При жестком — под удар попадут полные тезки с совпадающей датой рождения, а таких случаев немало, я встречал их в практике.

Будем держать руку на пульсе. На данный момент проект проходит экспертизу и общественное обсуждение до 24.09.2026. Даже в случае оперативного принятия срок вступления поправок в силу составит 270 дней.

💬Telegram | 💬MAX

Тот самый 115-ФЗ

02 September 2026 11:01

Как пользоваться деньгами во время блокировки по 161-ФЗ

Я неоднократно писал о блокировках по 161-ФЗ: как проходит реабилитация и к каким последствиям они приводят. Все эти материалы собраны под хештегом #161ФЗ. Однако я упустил важный нюанс: попадание в базу данных не означает полного отлучения от банковской системы.

На время нахождения сведений в базе действие вашей карты, онлайн-банка и других электронных средств платежа может быть приостановлено, однако сам банковский счет остается рабочим. На вклады продолжают начисляться проценты. Деньги никто не блокирует, не конфискует и не замораживает. Ограничения касаются исключительно дистанционного обслуживания.

Совершать операции (например, переводы, получение наличных денег) можно, обратившись в отделение банка, в котором открыт счет, в том числе с использованием нотариально оформленной доверенности (если нет других причин для ограничительных мер).
При этом перед зачислением денег на счет фигуранта базы 161-ФЗ банк приостановит платеж и запросит у отправителя платежа подтверждение такой операции. В случае подтверждения ее совершения перевод будет осуществлен только через 2 дня. Данное ограничение не касается зачисления заработной платы или социальных выплат, которые поступят на счет клиента в установленный срок.

Самый надежный способ избежать проблем — просто не попадать под ограничения 161-ФЗ. Процедура реабилитации сейчас работает крайне плохо: все решения отданы на откуп банкам, которые часто отказываются вести диалог или разбираться в ситуации.

В ЦБ также не настроены на общение и дают один совет — возвращайте деньги. Если вы не виноваты и не хотите этого делать, вам предложат обращаться в суд.
Многие, к сожалению, предпочитают вернуть средства, доверившись рекомендации регулятора. Но здесь их ждет масса сюрпризов. Во-первых, возврат денег означает согласие с фактом их незаконного получения со всеми вытекающими последствиями. Во-вторых, снятие блока по 161-ФЗ после возврата перевода происходит далеко не всегда.

Совет здесь может быть только один: не принимайте переводы от незнакомых людей. Особенно это касается P2P-трейдеров (да-да, такие еще остались в 2026 году) и любителей поиграть в онлайн-казино. Риск получить «грязные» деньги здесь почти стопроцентный.
 
#161ФЗ

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

01 September 2026 07:04

С сегодняшнего дня Росфинмониторинг получит доступ к данным о переводах через СБП и карты «Мир».
Соответствующий Закон № 461-ФЗ вступил в силу.

Ранее Росфин запрашивал такую информацию у каждого банка отдельно, но теперь фин разведка сможет получать её централизованно, от самой НСПК (оператор СБП и Мир).

Что изменится?
Принципиально ничего не поменяется. Норма призвана снять нагрузку с банков.
Росфин теперь будет контактировать напрямую с первоисточником сведений, что ускорит процедуры получения и анализа информации о транзакциях.

Как это будет работать?
Точный порядок будет закреплен в отдельном документе. Однако, это не означает, что Росфин будет видеть всё. Взаимодействие будет осуществляться в формате "запрос-ответ" по конкретным лицам, находящимся в разработке Росфинмониторинга.

Многие «специалисты» и «эксперты» пишут, что Росфин получит онлайн доступ к переводам всех граждан. Это мифы и домыслы, сведения фин разведка будет получать только после направления в НСПК мотивированного запроса по конкретной операции или субъекту.

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

28 August 2026 07:20

Рубрика "Пятничный юмор".

Тот самый 115-ФЗ

24 August 2026 11:20

ТОП-7 признаков подозрительных сделок с недвижимостью.
Росфинмониторинг выпустил для риелторов письмо о повышении внимания при выявлении операций (сделок), подпадающих под признаки подозрительности.

Недвижимость остается одним из самых популярных инструментов для отмывания денег. Этому способствуют высокая ликвидность активов и возможность скрыть происхождение средств, особенно при расчете наличными, что создает видимость правомерности владения.

Риелторы и иные посредники при сделках купли-продажи недвижимого имущества являются субъектами того самого 115-ФЗ и должны сообщать в фин разведку обо всех подозрительных движениях и сделках.

В частности, Росфин в своем письме указывает следующие признаки подозрительных сделок с недвижимостью:

1️⃣ Сделки, стороной которых выступает участник федеральных, региональных либо муниципальных целевых программ или национальных проектов, направленных на обеспечение жильем или улучшение жилищных условий отдельных категорий граждан, включая социально незащищенные.

2️⃣ Использование расчетов наличными денежными средствами.

3️⃣ Совершение сделки по цене, существенно отличающейся от рыночной.

4️⃣ Осуществление оплаты третьим лицом, не являющимся родственником одной из сторон.

5️⃣ Участие в сделке нерезидента.

6️⃣ Многократное совершение физическим или юридическим лицом сделок с одним и тем же объектом недвижимости.

7️⃣ Приобретение объекта, стоимость которого явно не соответствует официальному уровню дохода и накоплений покупателя.

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

18 August 2026 09:06

Банки и подписки Telegram: нужно ли блокировать платежи согласно 115-ФЗ? На этот вопрос ответил Росфинмониторинг, разослав «секретное» письмо по банкам.

Тот самый 115-ФЗ требует от банков приостанавливать все операции на компании, которые контролируются лицами из перечня террористов. Поскольку Павел Дуров включен в этот список, возникает вопрос о легальности оплаты подписок Premium.

Как следует из письма Росфинмониторинга и по моим скромным наблюдениям, оплата подписки осуществляется не напрямую Telegram, а через платежных провайдеров, например Smart Glocal (пример транзакции на втором фото).

Важно понимать: Smart Glocal — не сам Telegram. Эта компания лишь обрабатывает платеж и юридически не подконтрольна ни мессенджеру, ни Павлу Дурову.
Следовательно, оснований для автоматической блокировки стандартных платежей за подписку нет, и банк не имеет права останавливать такие транзакции только на основании статуса основателя сервиса.

Тем не менее, в своем письме ведомство обращает внимание банков на необходимость уделять особое внимание подобным операциям. Банкам предписано выявлять признаки, указывающие на необычный характер сделки. Если банку что-то покажется подозрительным, он обязан направить информацию об этой операции в Росфинмониторинг для дополнительной проверки.
 

💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

11 August 2026 09:44

ЦБ и банки усилят антиотмывочный контроль за обменом валюты.

В сентябре 2025 года Банк России утвердил Методические рекомендации № 11-МР, в которых призвал кредитные организации усилить контроль за источниками происхождения наличных денег у клиентов. Документ касается в том числе валютно-обменных операций в кассах банков.

Сейчас участники рынка фиксируют новый виток внимания со стороны регулятора: ЦБ направил многим банкам запрос с требованием раскрыть детали процедур внутреннего контроля за операциями по обмену валюты. Регулятора интересует, как именно проверяются источники средств, какие документы запрашиваются у граждан, а также как оценивается уровень риска.

Это важный сигнал для отрасли: если политика конкретного банка покажется Банку России недостаточно строгой, регулятор потребует ее ужесточить. В противном случае, к кредитной организации могут быть применены надзорные меры.

Что может сделать банк в отношении клиента?
1️⃣ Тот самый 115-ФЗ дает право запрашивать у клиента любую информацию и документы, подтверждающие легальность дохода.
2️⃣ При возникновении подозрений банк обязан отказать в проведении операции на основании того же закона.
3️⃣ Если операция уже проведена, но позже появились основания сомневаться в ее чистоте, кредитная организация должна направить сообщение о подозрительной сделке в Росфинмониторинг.


💬 Telegram | 💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

07 August 2026 09:04

Красная зона ЗСК: последствия для бизнеса и руководства

Если компания получает «красную» категорию риска по платформе ЗСК и банк применяет меры согласно п. 5 ст. 7.7 Закона 115-ФЗ (то есть соглашается с оценкой ЦБ), у организации есть ровно шесть месяцев на оспаривание решения в Межведомственной комиссии при Банке России.
Продление этого срока невозможно: опоздание даже на один день приведет к отказу в приеме обращения.
Если в течение полугода предприниматель не инициирует процедуру реабилитации или получит отказ от Межведомственной комиссии, ФНС запускает процесс исключения компании из ЕГРЮЛ или индивидуального предпринимателя из ЕГРИП. Такое право прямо установлено подпунктом «г» пункта 5 статьи 21.1 Федерального закона от 08.08.2001 № 129-ФЗ.

Что ждет руководство и бенефициаров ликвидированного юрлица?

1️⃣ Ограничения на регистрацию нового бизнеса
На три года устанавливается запрет на регистрацию новых юридических лиц для тех физических лиц, которые на момент исключения старой компании из ЕГРЮЛ являлись ее руководителями или участниками с долей более 50%. При этом ограничений на деятельность уже существующих компаний или регистрацию статуса ИП не накладывается.

2️⃣ Дисквалификация руководителя
Прямого нормативного акта, устанавливающего автоматическую дисквалификацию руководителя при ликвидации компании по основаниям пп. "Г" п. 5 ст. 21.1 ФЗ № 129-ФЗ, не существует. Сама по себе ликвидация не является достаточным условием для запрета занимать управленческие должности.
Дисквалификация возможна только при наличии доказательств виновных действий руководителя, повлекших негативные последствия. Проверить наличие сведений о дисквалификации можно бесплатно через электронный сервис «Реестр дисквалифицированных лиц» на сайте ФНС России.

3️⃣ Влияние на аффилированные структуры
Банк России при определении уровня риска ЗСК учитывает данные аффилированных компаний и ИП. До 2023 года этот критерий был основным, сейчас он считается дополнительным. Распространены ситуации, когда одно юрлицо руководителя находится в красной зоне, а другое — в зеленой.
Это подтверждает, что ключевым фактором остается транзакционное поведение конкретного предпринимателя.

Однако банки обязаны оценивать риски клиентов еще и по собственным методикам. Все кредитные организации принимают во внимание негативную информацию об аффилированных структурах. Таким образом, банки и ЦБ будут учитывать красную зону ЗСК как дополнительный фактор при оценке других бизнесов, связанных с руководством или бенефициарами проблемной компании.

💬 Telegram |  💬 MAX

Тот самый 115-ФЗ

30 July 2026 14:20

❗️ Основатель Telegram, Павел Дуров, внесен в перечень террористов и экстремистов.
Что это значит?

Пользоваться мессенджером можно.
Однако, пока само юридическое лицо не внесено в перечень террористов, еще можно оплачивать услуги Telegram.

Кто еще не оплатил премиум подписку, рекомендую это сделать скорее, лучше сразу на несколько лет.

Так как, если когда внесут в перечень само юр лицо, все финансовые операции будут под запретом и расцениваться как финансирование терроризма.

В отношении лично Павла, в России будут заморожены все денежные средства на его счетах, согласно требованиям того самого 115-ФЗ.

Тот самый 115-ФЗ

29 July 2026 11:30

Гендир с ИИ-навыками спасёт бизнес в 2026 году

Только 39% компаний видят хоть какой-то измеримый эффект от нейросетей, McKinsey. А 9 из 10 ИИ-запусков заканчиваются провалом. Где же +30–40% к общей прибыли, о которых пишут все СМИ?

Ломаются те, кто надеется на магию нейросетей и ждёт, что пара готовых промптов сама всё как-то оптимизирует. Технология не берёт результат из воздуха, она масштабирует уже существующую ситуацию. Кривая система — плохой результат.

Университет бизнеса Эдюсон первым на рынке выпустил программу, в которой управленческая база и ИИ-практики собраны под задачи гендира. Чтобы вы сразу выстроили эффективные процессы и усиливали их нейросетями.

Готовые инструменты есть на программе «Генеральный директор в эпоху ИИ».

Берите и внедряйте проверенные командой Эдюсон инструменты:
🔘 чёткую карту — где нейросети дадут кратный эффект, а где навредят;
🔘 инструкции по оптимизации бизнес-процессов на реальных кейсах + личного ИИ-помощника, который не косячит;
🔘 решения по управленческим вопросам — обезопаситесь от кассовых разрывов и рисков.

Ваши конкуренты уже внедряют нейросети подконтрольно — не отставайте.

Если устали от полумер и готовы к росту маржи, забирайте программу с максимальной выгодой: до 31 июля по промокоду ГЕНДИР — скидка 65%.
#реклама
О рекламодателе

Тот самый 115-ФЗ

27 July 2026 14:02

Финансовый директор — это не просто человек, который считает деньги. Это стратег, от которого зависит, будет ли компания расти или захлебнётся в кассовых разрывах. Налоги, отчёты, прогнозы, переговоры с банками, собственник с вопросом «Где деньги?». Ошибся в одной цифре — встречай гостей из ФНС.

Чтобы держать финансы под контролем, нужна система: от налоговой оптимизации до разработки антикризисной стратегии. Для этого есть набор курсов «Финансовый директор» + «Нейросети для финансистов» от Академии Эдюсон.

Кому подойдёт:
• бухгалтеру, аналитику или финансисту, который хочет сделать шаг вверх по карьерной лестнице;
• действующему финдиру, которому нужны новые инструменты и знания;
• предпринимателю, который хочет прозрачные финансы и управляемый рост.

В программе:
✔️ 72 реальных бизнес-кейса и интерактивных тренажёра — от Excel до оценки рентабельности;
✔️ методики от Ицхака Адизеса, экспертов из KPMG Russia, «Сколково», «Ростеха» и ВШЭ;
✔️ 30+ ИИ-инструментов и готовых шаблонов — помогут автоматизировать отчётность, анализ и планирование;
✔️ диплом о профпереподготовке с занесением в ФРДО.

Курс обновлён в 2026 году: добавлены актуальные модули по налоговой реформе, госконтролю и современным финансовым инструментам. Доступ навсегда, следующие обновления — бесплатны.

Успейте оставить заявку с промокодом ФИНАНСЫ70 до 30 июля — получите рекордную скидку 70%+ программу «Нейросети для финансистов» в подарок. Если хотите в топ-менеджмент — это ваш шанс.
#реклама
О рекламодателе

Тот самый 115-ФЗ

10 July 2026 07:31

Реабилитация отказа в операции в трех актах.

Моя команда в очередной раз реабилитировала отказ в операции по Закону 115-ФЗ. В нашей практике такие случаи достаточно частые, но этот очень интересный и, можно сказать, уникальный.

Акт первый. Отказ
Началось все с того, что Сбер отказывает клиенту в зачислении денег от контрагента.
Фото 1.

Акт второй. Внутренняя реабилитация.
Мы действовали строго по процедуре. Первым шагом стала подача заявления о пересмотре решения непосредственно в банк. Однако на этом этапе мы получили отказ.
Фото 2.

Кстати, заметил тенденцию именно по Сберу за последние несколько месяцев. Раньше Сбер достаточно часто реабилитировал отказы на стадии внутренней проверки.
Сейчас банк часто отказывает в реабилитации и посылает в МВК.

Акт третий. МВК и внезапная капитуляция.
Поскольку наша команда работает с такими обращениями постоянно, мы без промедления подали жалобу в МВК.
Документы были направлены 3 июля. А 8 июля, от Сбера пришло уведомление о полной отмене отказа в проведении платежа.
Фото 3.

Полагаю, банк получил от комиссии уведомление о начале рассмотрения дела и решил устранить нарушение превентивно, не дожидаясь официального предписания.


Почему банки ведут себя именно так?

Очень многие банки отказывают в реабилитации в надежде, что клиент либо не пойдет в МВК, либо не будет привлекать специалиста и получит отказ по причине плохо подготовленного обращения.

У банков есть показатели эффективности исполнения Закона 115-ФЗ.
Если банк будет отказывать в платежах, а потом всех реабилитировать, то получается, что система работает плохо. Банку жирный минус.

Также и с реабилитацией через МВК, только в двойном размере. Получается, что у банка не только плохо выстроена процедура отказа, но и процедура внутренней реабилитации.

К сожалению, некоторые банки пошли иным путем, чтобы упростить жизнь себе, но испортить клиенту: они отказывают в платежах не по Закону 115-ФЗ, а по своим внутренним правилам.
В таком случае незаконные действия банка лишают клиента права на реабилитацию через МВК, оспорить отказ в платеже в таких случаях можно только в судебном порядке.

💬 Telegram | 💬 MAX