📍Банк спрашивает о вашем контрагенте. Что проверить заранее и как ответить

Массовый адрес, недостоверные сведения в ЕГРЮЛ, «красная» зона на платформе ЗСК Банка России — такие признаки контрагента банк может учесть, когда оценивает ваши платежи. Поэтому контрагента лучше проверить до оплаты, а результаты проверки сохранить.

✅3 ноября в 11:00 на прямом эфире Сергей Юдаков, эксперт по разблокировке расчетных счетов компаний, разберет:
— какие стоп-факторы проверить и где их смотреть
— на какие неочевидные вещи банки обращают внимание
— как проверить деловую репутацию и аффилированность
— коммерческую осмотрительность: как провести собственное расследование
— топ-5 риск-факторов
— как правильно отвечать банку про контрагента

Те, кто уже сталкивался с блокировками счетов по 115-ФЗ знают - проблему легче предупредить, чем разбираться с остановкой платежей контрагентам и доказывать банку свою добросовестность. Этот эфир должен посмотреть каждый бухгалтер.

👑Эфир доступен коммерческим подписчикам Бухэксперт, для участия в эфире 👉 оформите подписку на Бухэксперт

Читать полностью…

Сегодня выступал спикером на Crypto Legal Forum.

По моим наблюдениям в зале было более 200 человек.

Очень живой интерес к теме, правильные вопросы и крайне компетентные спикеры.

Огромное спасибо организаторам, что собрали всех под одной крышей.

Читать полностью…

Выступаю на Crypto Legal Forum 27 октября, регистрируйтесь, будет много интересного контента!

Crypto Legal Forum – это экспертный сайд-ивент крупнейшего криптособытия СНГ Crypto Summit, проходит при поддержке РАКИБ и РОСКРИПТО.

Промокод для подписчиков на скидку 20% – speaker2026. Регистрируйтесь здесь 

Темы форума

🔷 Что будет с обменниками. Новая роль банков и бирж, консолидация рынка и подготовка к 1 июля 2027 года
🔷 Сколько стоит выйти в белую. Реестр ЦБ, капитал, команда, IT, AML/KYC, налоги. Как сохранить наличные операции, P2P и прибыль
🔷 Где возникают уголовные риски. Проверка крипты, блокировки, хищения, ответственность собственников и взаимодействие с правоохранителями
🔷 Как работать с банками. Счета, комплаенс, расчеты по ВЭД, ликвидность и роль USDT

Спикеры

🔹Сергей Юдаков – юрист, автор Telegram канала «Тот самый 115-ФЗ»
🔹Александр Нам – руководитель Центра исследований по DeFi и ЦФА НИУ ВШЭ
🔹Дмитрий Аксаков – вице-президент ВЭБ.РФ, председатель совета директоров «Токеон»
🔹Михаил Ионцев – руководитель проектов юридического департамента Банка России
🔹Виталий Горбенко – генеральный директор КоинКит
🔹Кирилл Веселов – исполнительный директор департамента расчетов и международного финансирования Сбер
🔹Игнат Лихунов – основатель Cartesius
🔹Марат Аманлиев – управляющий партнер Right Side
🔹Марианна Комаровская – CEO Right Side
🔹Александр Бражников – исполнительный директор РАКИБ

Где пройдет. 27 октября, Москва, Quattro Space, Мясницкая улица, 13с20

Регистрация на форум 

До встречи на Crypto Legal Forum!

Читать полностью…

Работаете с самозанятыми? Ваш бизнес может привлечь внимание ЗСК.

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) анализирует не только прямые выплаты физлицам, но и расчеты через специализированные сервисы-агрегаторы.

🔎 Какие ситуации могут вызвать вопросы?
🤔 Означает ли это, что нужно отказаться от самозанятых?

Подробнее смотрите в карточках.


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Сегодня Сбер реабилитировал отказ в операции строительной компании.

Хочется отметить оперативность коллег из Сбера. Менее чем за сутки рассмотрели достаточно внушительный комплект документов.

Напомним, по Закону 115-ФЗ обращения о реабилитации отказа в операции банк обязан рассмотреть в течение 7 дней.

Мы со своей стороны отлично знаем как работают банки и помогаем им ускорить процесс принятия решения.
Раскладываем логично документы по тематическим папкам, подбираем правильно файлы, пишем грамотные пояснения.
Это многим покажется мелочью, но именно из этих мелочей складывается успех.


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Сегодня принял участие в конференции AML TECH CONF`26.

Поговорили про искуственный интеллект, автоматизацию проверки клиентов и блокировок в рамках того самого 115-ФЗ.

Много интересных моментов подчеркнул для себя и буду использовать в работе при реабилитацией клиентов после блока по 115-ФЗ.

Часть информации расскажу на канале (что можно выносить в публичное поле).

💬Telegram |💬MAX

Читать полностью…

Как случайный ИНН на мошенническом сайте может заблокировать бизнес: реальная история
Сегодня хочу поделиться историей, в которую может попасть любой предприниматель, даже не подозревая об этом.

Жил-был индивидуальный предприниматель: занимался рекламными видео-креативами, вел дела честно, и ничто не предвещало проблем.
В один день банк заблокировал счет ИП по 115-ФЗ. Предприниматель открыл счета еще в двух банках, но и там попал под проверки по тому же закону.

На этом этапе мы подключились к работе. В итоге нам удалось отбиться от запросов банков, ограничения сняли, и счета снова работают, кроме первого банка, который будем реабилитировать потом.
Но главный вопрос остался: почему банки проявили такое пристальное внимание?

Причина оказалась абсурдной. Клиенту был присвоен «желтый» уровень риска в Платформе ЗСК с типологией «Признаки нелегального кредитора».

На этом сюрпризы не закончились: предпринимателю пришло уведомление от Прокуратуры (на фото). В нем говорилось, что ЦБ выявил сайты с нелегальными займами и теперь бизнесмена нужно привлечь к ответственности.

В результате долгих выяснений всех обстоятельств дела сложилась такая картина:
1️⃣ ЦБ находит в сети сайты с нелегальными займами и изучает их визуально.
2️⃣ На одной из страниц видит надпись, что услуги оказывает наш ИП, и рядом — его ИНН. Этого оказалось достаточно, чтобы присвоить типологию «Нелегального кредитора» и направить материалы в Прокуратуру.

Хочу отдельно подчеркнуть: ЦБ не понадобилось изучать реальные операции клиента (хотя доступ к ним есть и в них нет намека на незаконную деятельность). Не понадобилось даже проверять результаты работы Прокуратуры. Для блокировки и клейма «нелегального кредитора» хватило только ИНН на случайном, непонятном сайте. При этом настоящий владелец ресурса может вписать любой ИНН — хоть ваш, хоть мой.

История еще не закончилась, она длится уже больше двух месяцев, и финал пока не виден. Мы дополнительно подали заявление в полицию и направили обращение в ЦБ. Теперь ждем решений от прокуратуры, МВД и ЦБ.

К сожалению, такой подход к блокировкам ЦБ применяет часто. Взять тот же 161-ФЗ, где одной жалобы без дополнительной проверки достаточно, чтобы клиенту заблокировали счета.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

ЦБ подвел итоги структуры подозрительных операций за первое полугодие
 
Обналичка через банки сокращается.
Наиболее существенно (более чем вдвое, до 7,4 млрд рублей) в указанный период уменьшилось обналичивание денежных средств в банковском секторе, преимущественно за счет снижения (до 6,4 млрд рублей) объемов обналичивания через счета физических лиц, на которые денежные средства поступали веерными переводами от хозяйствующих субъектов, не ведущих реальной хозяйственной деятельности.

Но при этом выросла доля обналичивания по схеме «торгового кэша» - безналичная компенсация наличной выручки, продаваемой компаниями оптовой и розничной торговли третьим лицам.

Подозрительные операции с признаками вывода денежных средств за рубеж в первом полугодии 2026 года снизились на 35% (до 5,5 млрд рублей), во многом за счет кратного сокращения подозрительных переводов нерезидентам по основаниям оплаты товаров, якобы покупаемых у нерезидентов в Российской Федерации.

В качестве основания для вывода денежных средств за рубеж главным образом использовались авансовые платежи за импортируемые товары (44%) и переводы в пользу нерезидентов по сделкам с услугами (34%).

Спрос на теневые финансовые услуги в первом полугодии 2026 года формировался преимущественно в строительной отрасли (36%), сфере услуг (28%) и торговле (22%).

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Отличное завершение рабочего дня.
Два клиента разблокированы, особенно рады успеху в ВТБ, там успешные кейсы - большая редкость.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Новые ограничения на вывоз наличных. И причем здесь регулирование криптовалют.

Сегодня вступает в силу новый указ президента.
Запрещен вывоз наличных рублей физическими лицами из России в страны ЕАЭС  (Белоруссия, Казахстан, Армения, Киргизия), а также Азербайджан, Таджикистан и Узбекистан суммой более 1 млн руб.
Предпринимателям (ИП и юр лицам) вывоз валюты в эти страны запрещен полностью.
При превышении лимита излишки будут изымать.
 
Но есть и исключения:
✔️ Правительство утвердит специальные аэропорты, где можно вывести сверх лимита, если гражданин докажет, что деньги имеют легальное происхождение.
✔️ Если предприниматель следует с наличностью транзитом через РФ
✔️ Для финансирования представительств МИДа (посольства, консульства и пр.).
 
В кулуарах ходят слухи, что это мера связана с регулированием обмена криптовалют в стране. В наших соседних странах активно работают криптообменники, где принимают наличные рубли. Эти направления стали особенно актуальными после недавних обысков на «Горбушке» и в «Сити».

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

ЦБ выпустил письмо, где рекомендует банкам рассматривать заявление о снятии блокировки с карты или приложения в течение месяца.
А если банк принял положительное решение – в течение дня снимать ограничения.
Банк России рекомендует обратить особое внимание на реализацию рекомендаций, содержащихся в информационном письме, в отношении клиентов, являющихся участниками специальной военной операции.
 
Что поменяется для клиентов или банков после выхода новой методички?
Ничего.
 
ЦБ уже выпускал подобного рода письма, где рекомендовал банкирам не отключать чат в банковском приложении при блоке по 115-ФЗ или 161-ФЗ.
И что изменилось с этого времени? Правильно, ничего.
Те банки, которые полностью блокировали приложения и посылали клиента нести на бумаге документы в офис банка, так же и поступают.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Суд признал переписку в Telegram договором займа и обязал вернуть деньги.

Новость о том, что суд признал обычную переписку в мессенджере полноценным договором займа и взыскал долг с процентами, облетела новостные каналы. С точки зрения Гражданского кодекса, в этом решении нет ничего удивительного.

Договор — это не всегда солидный документ с заголовком «ДОГОВОР» и синей печатью. По закону это соглашение сторон, которое чаще всего возникает через связку «оферта + акцепт».

Простой пример: покупая хлеб в магазине, вы заключаете сделку с продавцом. Ценник на полке — это публичная оферта, ваше намерение купить товар — принятие условий, а оплата на кассе — акцепт, то есть полное и безоговорочное согласие. Договор считается заключённым.

Закон предусматривает множество форм заключения договора:
✔️ Письменная: обмен письмами, сообщениями в мессенджерах или электронными документами.
✔️ Конклюдентная: совершение действий по выполнению условий (оплата счёта, кивок в ответ на предложение, отгрузка товара).

Именно с последним пунктом часто возникают проблемы у самозанятых и фрилансеров. Когда банк в рамках 115-ФЗ запрашивает подтверждение реальности сделки, многие отвечают, что «договора нет». Это происходит потому, что условия обсуждались в чате, а результат отправлялся файлом. Банк расценивает отсутствие единого документа с подписью как признак нереальной операции и применяет ограничения.

На практике доказательством служит сама история общения. Когда клиент обращается к нам для снятия ограничений, мы первым делом ищем переписку с контрагентом. В 99% случаев она находится. В сообщениях зафиксированы предмет сделки, порядок оплаты и ожидаемый результат — этого достаточно, чтобы квалифицировать диалог как договор, заключённый путём обмена сообщениями.

Далее мы готовим для банка письменную правовую позицию, прикладываем выгрузку из мессенджера и другие подтверждающие документы. После того как банк получает внятное обоснование и доказательства совершения реальной хозяйственной деятельности, все ограничения обычно снимаются.


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Wildberries проверит происхождение средств на кошельке: кому ждать запроса

Новость о том, что Wildberries просит пользователей подтвердить происхождение денег, потраченных на площадке, вызвала активное обсуждение.

Важно понимать детали: Эти требования касаются только транзакций с использованием внутреннего кошелька маркетплейса.
Операции по нему проходят через «Вайлдберриз Банк», который, как и любая кредитная организация, обязан соблюдать нормы того самого 115-ФЗ.

При этом тотальных проверок всех покупателей не планируется. Запросы документов коснутся лишь отдельных случаев: в основном речь идёт о гражданах, которые пополняют кошелёк от третьих лиц или совершают множество П2П-переводов.

Большинству клиентов маркетплейса беспокоиться не о чем.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Как казино и ставки стали инструментом для отмывания денег

FATF выпустила новый отчёт. Индустрия азартных игр стала онлайн, кросс-граничной и многопродуктовой: казино, спорт, лотереи, мобильные игры. Не все платформы подпадают под антиотмывочные правила - отсюда лазейки.

Главный риск — отмывание денег. Особенно уязвимы онлайн-казино, ставки на спорт.

Несколько примеров из отчёта:

✔️Двое игроков в рулетку: один всегда ставит на красное, другой на чёрное. Один постоянно выигрывает, другой проигрывает. Это может быть сговор и передача денег.

✔️ Игрок много выводит, но почти не играет. Или вносит мало, а выводит огромные суммы. Несоответствие активности и транзакций.

✔️ Депозиты дробят на мелкие суммы, чтобы не попасть под порог идентификации.

Онлайн-платформы принимают наличные, мобильные деньги, крипту. Это позволяет быстро и анонимно двигать средства.

FATF выделяет следующие красные флаги: несовпадение адреса и IP, платёжных данных и аккаунта; несколько аккаунтов с одного IP; VPN и смена локаций; подозрение на поддельные документы.

Риски финансирования терроризма заметнее в игровом пространстве. Соцсети и игры используют для вербовки дропов, пропаганды, сбора средств.

Ряд стран позволяют использовать «джанкеты» - посредник, который организует приезд крупных игроков в казино. Он может заниматься транспортом, проживанием, кредитными линиями для игры и получает за это комиссию от казино. Такие схемы распространены, например, в Макао, Сингапуре. И эта прослойка может скрывать источник средств и реальных людей за схемой.

FATF рекомендует усиливать лицензирование, повышать внимание к таким операциям, укреплять международное сотрудничество и партнёрства государства и бизнеса.
 

💬Telegram |💬MAX

Читать полностью…

«Хавала» и цифровое подполье: как работают теневые банки.
В сентябре 2026 года FATF  (глобальный борец с отмыванием денег) выпустил доклад про теневые переводы денег – «хавала».

Что такое хавала? Это древняя система переводов родом с Ближнего Востока, где деньги не пересекают границу. Вы отдаёте наличные посреднику в стране А, он звонит партнёру в стране Б, и тот выдаёт деньги вашему родственнику. Всё держится на честном слове и репутации.
Для мигрантов это часто единственный дешёвый способ, но для преступников — рай: анонимно, быстро, без следов и надежно внутри диаспор (раз обманешь - потеряешь бизнес навсегда).

Реальные случаи из отчёта:✔️ Нидерланды — сеть за 8 месяцев «отмыла» 500 млн евро для наркокартелей.
✔️ Оман — WhatsApp‑группа «обменника» для мигрантов, за год — $72 тыс.
✔️ Турция — «цифровая хавала» для террористов, изъято $600 тыс., прикрытие — ювелирка и магазины телефонов.
✔️ Индия — нелегальное онлайн‑казино выводило деньги через хавалу, а возвращало как «иностранные инвестиции» из ОАЭ.

ФАТФ отмечает, что настала эра «цифровой хавалы». Шифрованные мессенджеры (Telegram, WhatsApp), криптовалюты (USDT) вместо наличных, автоматические скрипты для дробления переводов, а в Японии — ИИ‑инструменты, имитирующие нормальные транзакции. Растёт рынок «отмывание как услуга» - профессионалы с юристами, бухгалтерами и подставными фирмами.

Что советует FATF?
Властям — ужесточать контроль, обмениваться данными, перекрывать все этапы цепочки, мониторить соцсети и криптокошельки.
Обычным людям — пользоваться только лицензированными сервисами, не вестись на «суперкурс» в мессенджерах и помнить: лёгкие переводы могут финансировать войны и террор.


💬Telegram |💬MAX

Читать полностью…

Можно или нельзя подтвердить источник происхождения денег договором займа?

После выхода методички ЦБ все заметили в перечне документов, которыми можно подтвердить происхождение денежных средств - Договор займа. И очень этому обрадовались.

Придется, друзья, вас огорчить.

Сначала вспоминаем мой старый пост. Если вы говорите, что вам вернули долг - надо показать где вы взяли деньги на его первоначальное предоставление.

Но как же быть, если вам в долг дали денег? На этой же странице, этой же методички есть чудесная фраза:

При представлении клиентами – физическими лицами документов, перечисленных в указанном перечне, кредитным организациям рекомендуется также запрашивать у них документы, подтверждающие источники происхождения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, в том числе полученных от третьих лиц.

Если перевести на русский язык, то вам нужно дополнительно банку подтвердить источник происхождения денег у займодавца.

Да-да, перед тем, как брать в долг наличными суммы свыше 5 000 000 рублей вам необходимо дополнительно запросить у займодавца документы, подтверждающие легальное происхождение этих денег.

Бонусом ловите небольшой секрет.
В методичке явно указано, что банки должны запрашивать источники средств от суммы свыше 5 млн рублей.
Многие банки значение в 5 млн рублей оставили только для Москвы и крупных мегаполисов. Для отделений из регионов поставили отсечку в 2-3 млн рублей.
Так что сумма в 5 млн рублей достаточно условная и не гарантирует отсутствие внимания на операции с более мелкими номиналами.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Новая методичка ЦБ по контролю за наличными.
№ 5-МР от 26.10.2026
 
Банк России разделил клиентов на несколько групп:
✔️ Юридические лица и ИП: под контроль попадают любые операции с наличными, независимо от суммы.
✔️ Физические лица: если вы вносите или переводите 5 миллионов рублей и более за раз или в сумме за месяц.

Речь идет о внесении наличных на счета, переводах без открытия счета, покупке золотых слитков, монет, алмазов и обмене валюты. Контроль распространяется не только на операции в кассе банка, но и на операции через устройства самообслуживания, банкоматы.

Что от банков хочет ЦБ:

1️⃣ Банк должен заранее понять, откуда у вас деньги и какое у вас финансовое положение. Сумма проверки должна быть сопоставима с суммой операции. Положили 10 миллионов — будьте готовы подтвердить доход именно на эту сумму.

2️⃣ Банк не просто верит на слово, а запрашивает бумажные доказательства.

3️⃣ Если вы занимаетесь розничной торговлей, для вас наличные — это норма. Но если обороты по счету внезапно выросли в 10 раз, банк обязан задать вопросы.

4️⃣ Если банк уже все знает про клиента и обладает всеми документами, то не должен проверять такого клиента.

5️⃣ Если клиент не дает документы, то банк должен признать операцию подозрительной, отказать в ее проведении, а также повысить внутренний уровень риска такому клиенту.
 
Новая методичка отличается от предыдущих еще тем, что у нее есть приложение с перечнем документов, подтверждающих источник происхождения налички:
✔️ Для граждан: справка о доходах (2-НДФЛ), декларация 3-НДФЛ, документы о самозанятости, договоры займа, свидетельства о наследстве или дарении, договоры продажи квартиры или машины.
✔️ Для бизнеса: налоговая отчетность, таможенные декларации (если деньги от иностранцев), договоры займа, кассовые документы о возврате подотчетных сумм, документы о продаже имущества компании.
 
Банк России прямо пишет: банки должны избегать формального подхода. Просто принести «бумажку» недостаточно. Кредитная организация должна убедиться, что документы настоящие, а происхождение денег — законное.
 
Новая методичка отменяет предыдущие методички
✖️ от 20.05.2026 № 1-МР
✖️ от 09.09.2025 № 11-МР
✖️ от 27.04.2024 № 9-МР


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Теперь покупателей бумажного НДС ждет не только кара от ФНС, но от банков в рамках того самого 115-ФЗ.

Вот такие письма ФНС рассылает по банкам и просит принять меры по 115-ФЗ.

Скан письма достаточно плохого качества, поэтому отдельно привожу весь текст.👇

Межрайонная ИФНС России №ХХ в рамках осуществления полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации (далее – РФ) о налогах и сборах, в том числе ст. 32, 82 НК РФ, проведены мероприятия налогового контроля в отношении ООО "........" ОГРН ........ (далее – Общество).В ходе проведенных мероприятий налогового контроля установлены обстоятельства, имеющие значение для оценки характера финансово-хозяйственной деятельности Общества.

В частности, сотрудники ФСБ, Следственного комитета, МВД и ФНС России при содействии Генеральной прокуратуры РФ раскрыли теневую площадку «бумажного» НДС. Фиктивные налоговые вычеты составили более 1,2 трлн рублей за период с 2023 по 2025 гг.

В соответствии с возбужденными уголовными делами, а также Представления, установлен перечень «технических» компаний (и их налоговых деклараций), целью которых является не осуществление реальной хозяйственной деятельности, а формирование подложных документов, в том числе счетов-фактур, для занижения сумм налога на добавленную стоимость, подлежащих уплате в бюджет, путём искусственного завышения налоговых вычетов по таким счетам-фактурам другими налогоплательщиками.

Таким образом, презюмируется, что налогоплательщик, в нарушение статьи 54.1 НК РФ принявший к вычету суммы НДС по счету-фактуре от «технической» организации, не мог не знать о фиктивном (мнимом) характере сделки, что выражается в умышленном действии налогоплательщика по искажению факта хозяйственной жизни, направленного исключительно на уменьшение суммы налога к уплате в соответствующем размере.

Указанные обстоятельства могут иметь значение для оценки уровня риска при осуществлении кредитной организацией мероприятий внутреннего контроля в целях Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон №115-ФЗ).

В соответствии с п.1 ст. 102 НК РФ сведения о налогоплательщике, полученные налоговым органом, в общем случае составляют налоговую тайну. Вместе с тем, сведения о нарушениях законодательства о налогах и сборах, и мерах ответственности за такие нарушения не относятся к сведениям, составляющим налоговую тайну.В связи с этим, в настоящем письме приводятся исключительно сведения, раскрытие которых допускается законодательством РФ, с учетом требований ст. 102 НК РФ.

@tot115fz

Читать полностью…

Сколько ИП может перевести себе на карту, чтобы не получить блок по 115-ФЗ.

Читать полностью…

Зачем ЦБ хочет ужесточить проверку происхождения наличных.

С коллегами недавно обсуждали "тайный смысл" ужесточать проверку происхождения кэша при наличии уже действующих механизмов.

Ранее на канале освещал заявления ЦБ.

Любая методичка ЦБ - это ответ на новые схемы и вызовы.

Так вот, сейчас получает широкое распространение новый способ арбитража в криптовалютной сфере.

Ранее арбитраж сводился к частым покупкам и продажам крипты на биржах у других людей. Арбитражники зарабатывали на разнице курсов.
Сейчас эта схема практически мертва, так как множественные р2р переводы по карте приводили к блокам по 115-ФЗ. Дропы, треуголы и прочий скам стали основанием для блока по 161-ФЗ.
Плюс, с 1 июля 2027 такие операции будут незаконными.

Новая схема заключается в покупке USDT на официальных биржах в Белоруссии. Для этого клиенту нужно перевести деньги напрямую на счет белорусской биржи обычной платежкой через российский банк.
Далее USDT продается за наличку в России через местные обменники.

Затем наличка вносится на счет клиента в российский банк, снова закупается USDT в Белоруссии и далее по кругу.

Выгода арбитражника в разнице курсов покупки за безнал и продажи за кэш. Порой это может быть 2-3%, а то и больше.

С одной стороны, в этой схеме нет ничего противозаконного сейчас, при условии грамотного оформления документов.

С другой стороны, регулятору крайне не нравятся такие движения в целом.

Именно с этим новым вызовом ЦБ и планирует бороться.

Одновременно, новый вызов - уход населения в наличку.
Приведу личный пример. Я делаю ремонт в своем жилище и все расчеты с рабочими, поставщиками материалов и прочими услугами только в наличке.
Оплатить безналом, конечно можно тем же поставщикам, только цена будет на 10-20% выше.
Это явление не только результат сбоев в банковских интернет-сервисах, но и побочка от курса на "обеление" экономики.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Когда банк по 115-ФЗ просит подтвердить источник дохода.😁


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Вчера принял участие в качестве спикера на конференции Международного банковского клуба: «Банки и криптовалюты: новации и комплаенс. Новые задачи, возможности и ограничения».

Крайне интересная беседа получилась. Спасибо организаторам, участникам и гостям за высокую вовлеченность в процесс.

На втором фото крутые специалисты по 115-ФЗ и мои хорошие друзья. Итак, слева направо:

⏩Я, Юдаков Сергей - автор сего канала 🥂

⏩Екатерина Супрунович - организовывает крутые коференции для банкиров.

⏩Наталия Петропавловская, руководитель дирекции сопровождения клиентов по комплаенс-рискам в Альфа-банке.

⏩Елена Иванова, руководитель отдела AML рисков Т-банка.

⏩Максим Белоконь, комплаенс-директор Яндекс Финтех.


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Только что получил еще один отзыв по успешному снятию ограничений по 115-ФЗ.

Спасибо большое за отзывы и спасибо всей моей команде за проделанную работу.

Когда получаешь друг за другом такие хорошие новости от клиентов, самому на душе становится хорошо и понимаешь, что все это не зря.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Мои друзья из Международного банковского клуба проводят 1 октября конференцию «Банки и криптовалюты: новации и комплаенс. Новые задачи, возможности и ограничения».

Там я выступаю спикером. Будут руководители банковских комплаенс подразделений, представители ЦБ и Росфинмониторинга.


Завтра завершается регистрация.

Программа и регистрация:
https://www.interbankclub.com/main.mhtml?Part=44&PubID=845

Строго с корпоративного адреса.

Читать полностью…

AML TechConf`26

Мои хорошие друзья 14.10.2026 проводят конференцию «Автоматизация и IT-технологии в ПОД/ФТ/ЭД/ФРОМУ».

Будет интересно для руководителей комплаенса и CIO банков и финансовых организаций.
И я там тоже буду.

Программа и подробности: https://amltechconf.ru

Читать полностью…

ЦБ РФ планирует обязать банки ужесточить проверку происхождения наличных средств клиентов для борьбы с теневым сектором и легализацией доходов.

Руководитель службы финансового мониторинга ЦБ Богдан Шабля сообщил, что новые рекомендации коснутся как физических, так и юридических лиц, требуя содержательного, а не формального контроля за операциями по внесению денег и конвертации.

Меры связаны с устойчивым оттоком денег в наличность с марта 2026 года: объем наличных в обращении вырос на 2,5 трлн рублей с начала года, а в сентябре дополнительно прибавил 380 млрд рублей.

Также ЦБ намерен скорректировать тот самый 115-ФЗ в части проверки источников средств.

Напомню, что за последний год, ЦБ уже выпустил две методички по контролю за наличными (раз>> и два>>).
Ждем третью.


💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Как перевести деньги на личную карту и избежать блокировки по 115-ФЗ: реальный опыт ИП

Недавно ко мне обратился клиент с довольно распространённым случаем, интересующим многих ИП, предоставляющих интеллектуальные услуги и не имеющих значительных расходов, а именно: как правильно ответить на запрос банка и не получить блок счета.
У таких бизнесменов проблемы, связанные с исполнением того самого 115-ФЗ, возникают потому, что их деятельность внешне напоминает классическую схему обнала – поступление крупных сумм от юридических лиц различных отраслей экономики с последующим переводом практически всех средств на личный счёт предпринимателя.

Что мы имели в начале пути:
1️⃣ Запрос от Альфа-Банка.
2️⃣ Полное недоумение клиента относительно того, почему банк проявил интерес именно к нему в рамках исполнения того самого 115-ФЗ.

Какие шаги предприняли:

1️⃣ Выяснили причину запроса банка. Проблема возникла вследствие срабатывания стандартного банковского фильтра по признакам незаконного обналичивания, обусловленного большим объёмом переводов на собственный счёт физического лица.

2️⃣ Подготовили полный пакет документов и разъяснений. Важно отметить, что клиенты часто бывают поражены количеством запрашиваемой мною информации сверх того, что требует сам банк. Объясняется это просто: стандартные запросы кредитных организаций имеют универсальный характер и не учитывают особенностей конкретного бизнеса. Я ставлю перед собой задачу не просто формально отреагировать на требование, а продемонстрировать реальную деятельность клиента.

3️⃣ Решили проблему с задержкой ответа на запрос банка. Сбор документации занял на неделю больше отведённого банком срока, поскольку мой клиент активно занимается бизнесом практически круглосуточно и вдобавок является многодетной матерью. Однако благодаря налаженным отношениям с сотрудниками Альфа-Банка и общей ориентации банка на потребности клиентов нам удалось продлить сроки предоставления материалов. Всё это время счёт оставался рабочим, и предприниматель продолжал вести свою деятельность.

4️⃣ После завершения подготовки ответа мы передали в банк следующие материалы: подробное письменное описание бизнеса с детальными комментариями по каждому контракту, подтверждающие документы и даже скриншоты переписки с партнёрами, удостоверяющие действительность деловых отношений. Для некоторых договоров пришлось обратиться к контрагентам с просьбой прислать дополнительные отчёты (при условии конфиденциальности), чтобы ещё убедительнее подтвердить правдивость и коммерческий смысл заключённых сделок.

5️⃣ Результат не заставил себя ждать: буквально на следующий день поступил положительный вердикт от Альфа-Банка.

Итак, какой вывод напрашивается из всего произошедшего?
Индивидуальному предпринимателю вполне допустимо переводить большую часть своего дохода на личные нужды, если грамотно обосновать этот процесс и убедить банк в прозрачности своей деятельности. Этот случай вновь подтверждает справедливость утверждения.

К сожалению, сейчас в сети работает много «бизнес-коучей», которые не рекомендуют переводить больше 30% выручки на счет физического лица, а советуют (естественно за денюшку) пользоваться специально разработанными схемами «легальной оптимизацией», а по-русски: грязной обналичкой через фирмы-помойки. Вот таких ИП ждут неприятности не только от банков, но и от системы ЗСК.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

После блокировки счета по 115-ФЗ банки часто дают перевести остаток на ЕНС. Доверчивые предприниматели с удовольствием принимают предложение, думая, что это безопаснее, чем перевод остатка в другой банк при закрытии счета.

Логика кажется железной: если новый банк получит платёж с назначением «перевод в связи с закрытием счёта», риск повторной блокировки по 115-ФЗ значительно возрастёт. А вот перевод на ЕНС представляется надёжным решением, ведь затем эти средства можно будет вывести обратно на расчётный счёт. Вот здесь-то и скрывается главная ловушка.

Ранее я уже разбирал подобный кейс, где налоговая отказалась возвращать деньги с ЕНС и выиграла спор в суде.
В дополнение рассмотрю ещё одно дело — постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 26.01.2026 № Ф06-8174/2025. Там ситуация развивалась немного иначе, но исход оказался тем же.

Покупатель не смог перечислить оплату поставщику на расчётный счёт из-за блокировки по 115-ФЗ и перевёл деньги на ЕНС продавца. В этом деле ФНС также отказала в возврате средств. Позиция налоговой была следующей: поскольку деньги поступили от третьего лица, а сам перевод не был связан с уплатой налогов, такая операция противоречит экономическому смыслу и целевому назначению Единого налогового счёта.

Оба случая наглядно демонстрируют позицию налоговых органов: они не позволят использовать ЕНС как транзитный кошелёк ни при пополнении от своего имени, ни от третьих лиц.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Однофамильцы под ударом: как новые поправки в 115-ФЗ могут лишить россиян банковских карт, а банкам прибавить работы.
 
О банковских комплаенс специалистах беспокоиться точно не стоит — они останутся самыми востребованными на рынке. Тем более с учетом новых инициатив ЦБ и Росфина коллег в отрасли может стать еще больше. Перспективная профессия :-)

Это было небольшое вступление к новому проекту поправок в тот самый 115-ФЗ от Росфинмониторинга.

Первая часть правок носит скорее технический характер для полного соответствия требованиям FATF. Банкам нужно будет сообщать в финансовую разведку о каждой попытке фигуранта перечня террористов совершить операцию. Сейчас банки замораживают все средства установленных террористов, а при попытке платежа просто отказывают в нем, не сообщая никуда.

Вторая часть изменений гораздо интереснее. Она касается выявления частичного совпадения данных клиента с данными фигуранта перечня террористов. Здесь банкам придется перестраивать процессы, а однофамильцам террористов насторожиться.

Небольшой ликбез (далеко не все читатели погружены в тонкости 115-ФЗ): Росфинмониторинг рассылает по банкам списки, где указаны идентификационные данные террористов (ФИО, сведения о документе, дата рождения и пр.). Если банк видит полное совпадение — он обязан заморозить клиенту все средства. Но если отличается хотя бы одна буква или цифра, клиент юридически не считается фигурантом перечня, и блокировать его активы основания нет.

Существует древняя рекомендация Росфина, согласно которой при частичном совпадении операцию такого лица следует рассматривать как подозрительную и отправлять сообщение о ней. По факту мало кто из банков это делает: работы и так достаточно, чтобы вручную вычислять степени сходства имен.
 
Теперь Росфинмониторинг хочет обязать банки искать эти частичные совпадения системно и, при выявлении, приостанавливать операцию на 5 дней.
По информации финансовой разведки, около 800 фигурантов перечня имеют несколько вариантов написания своих установочных данных. При этом ни действующий 115-ФЗ, ни рассматриваемый законопроект не дают определения понятию «частичное совпадение». Эту задачу ведомство должно решить отдельным нормативным актом.

Именно здесь кроется главная интрига будущих правил.
При благоприятном сценарии поправки затронут граждан экзотических юрисдикций (например, Ирана), чьи имена могут иметь разное написание в латинице.
При жестком — под удар попадут полные тезки с совпадающей датой рождения, а таких случаев немало, я встречал их в практике.

Будем держать руку на пульсе. На данный момент проект проходит экспертизу и общественное обсуждение до 24.09.2026. Даже в случае оперативного принятия срок вступления поправок в силу составит 270 дней.

💬Telegram | 💬MAX

Читать полностью…

Как пользоваться деньгами во время блокировки по 161-ФЗ

Я неоднократно писал о блокировках по 161-ФЗ: как проходит реабилитация и к каким последствиям они приводят. Все эти материалы собраны под хештегом #161ФЗ. Однако я упустил важный нюанс: попадание в базу данных не означает полного отлучения от банковской системы.

На время нахождения сведений в базе действие вашей карты, онлайн-банка и других электронных средств платежа может быть приостановлено, однако сам банковский счет остается рабочим. На вклады продолжают начисляться проценты. Деньги никто не блокирует, не конфискует и не замораживает. Ограничения касаются исключительно дистанционного обслуживания.

Совершать операции (например, переводы, получение наличных денег) можно, обратившись в отделение банка, в котором открыт счет, в том числе с использованием нотариально оформленной доверенности (если нет других причин для ограничительных мер).
При этом перед зачислением денег на счет фигуранта базы 161-ФЗ банк приостановит платеж и запросит у отправителя платежа подтверждение такой операции. В случае подтверждения ее совершения перевод будет осуществлен только через 2 дня. Данное ограничение не касается зачисления заработной платы или социальных выплат, которые поступят на счет клиента в установленный срок.

Самый надежный способ избежать проблем — просто не попадать под ограничения 161-ФЗ. Процедура реабилитации сейчас работает крайне плохо: все решения отданы на откуп банкам, которые часто отказываются вести диалог или разбираться в ситуации.

В ЦБ также не настроены на общение и дают один совет — возвращайте деньги. Если вы не виноваты и не хотите этого делать, вам предложат обращаться в суд.
Многие, к сожалению, предпочитают вернуть средства, доверившись рекомендации регулятора. Но здесь их ждет масса сюрпризов. Во-первых, возврат денег означает согласие с фактом их незаконного получения со всеми вытекающими последствиями. Во-вторых, снятие блока по 161-ФЗ после возврата перевода происходит далеко не всегда.

Совет здесь может быть только один: не принимайте переводы от незнакомых людей. Особенно это касается P2P-трейдеров (да-да, такие еще остались в 2026 году) и любителей поиграть в онлайн-казино. Риск получить «грязные» деньги здесь почти стопроцентный.
 
#161ФЗ

💬 Telegram | 💬 MAX

Читать полностью…