1321
Рекомендации, которые помогут вам не только улучшить качество своей жизни Прокачай финансовые навыки, получите советы и лайфхаки Хотите открыть свой бизнес, но не знаете как это сделать? - @businessudacha
Немного об ответственности
Быть ответственным очень разумно. Не опаздывать, выполнять работу в срок, держать слово, оплачивать счета без задержек — это всё не только приятно, но и выгодно.
Пример со строителями. Допустим, у нас есть два строителя и два клиента. Клиенты хотят сделать у себя в квартирах небольшой ремонт.
Чёткому строителю звонят оба клиента: чёткий клиент и клиент-раздолбай. Выполнить оба заказа чёткий строитель не может, надо выбирать. Строитель может выбрать чёткого клиента — который рассчитался с ним прошлый раз сразу после выполнения работ и не придирался по мелочам. Или он может выбрать клиента-раздолбая, который тянул с оплатой два месяца, да ещё и подкинул геморроя, пытаясь использовать слишком дешёвые материалы и не успев вовремя освободить комнату для ремонта.
Кого выберет чёткий строитель? Ну, очевидно же, чёткого клиента.
Клиент-раздолбай, получив отказ, вынужденно звонит строителю-раздолбаю. Конечно, строитель-раздолбай безбожно затягивает сроки и постоянно опаздывает… но что же делать: надо ведь с кем-то работать.
Как итог: щепетильные в делах люди с возрастом обрастают такими же щепетильными партнёрами, на которых они могут положиться. Раздолбаи же варятся в кругу таких же раздолбаев, из-за чего их жизнь похожа на прыжки из одной неприятности в другую.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Как составить семейный бюджет
Вообще это больная тема для многих пар. По статистике проблемы с деньгами - вторая по популярности причина разводов. Но я уверена, что у Веры все будет отлично, потому что она все делает правильно.
Ведь первый шаг к созданию семейного бюджета - поговорить о нем со своим партнёром (да и в целом честный и прямой разговор - залог успеха во многих начинаниях).
Казалось бы, логично. Но вы удивитесь, сколько пар не обсуждают такой важный вопрос. Да, может это не самый романтичный разговор, но рано или поздно он назреет. Лучше, конечно, пораньше, чтобы не накопились обиды и непонимание.
Когда вы начнёте разговаривать, обязательно стоит обсудить следующие пункты.
1. Каковы ваши финансовые отношения
Как вы рассчитываете жить - деньги будет зарабатывать только мужчина, оба партнёра или только женщина (такое тоже бывает и некоторых устраивает). Это очень важно понять, чтобы ни для кого не было неприятных сюрпризов.
2. Обсудите ваши цели
Суперважный пункт. Моё наблюдение счастливых пар показывает, что обычно они состоят из противоположностей. Один из партнёров ориентирован на материальный мир, а другой - на мир эмоций и впечатлений. Причём, не обязательно эмоции и впечатления - это прерогатива женщин.
Например, для моего папы главное в жизни - эмоции. Он считает, что это лучшая инвестиция, которая со временем только растёт в цене. Он обожает тратить деньги на путешествия. Мама, наоборот, считает, что сначала нужно купить квартиру, сделать ремонт, а потом уж на оставшееся катить на Бали.
А поскольку денег на все не хватает почти ни у кого, разные цели неизбежно вызовут споры и конфликты.
Чтобы свести это к минимуму, обсудите свои приоритеты на берегу.
Например, вы девочка и хотите ездить в отпуск 2 раза в год. И не хотите жить полной лишений жизнью ипотечника в лучшие годы. Ваш мужчина, наоборот, считает, что надо позаботиться о квартире, а потом уже развлекаться, и предлагает взять ипотеку и тратить на неё 50% ваших доходов. Надо будет найти компромисс. Например, договориться об отпуске 1 раз в год и откладывании денег на ипотеку. Или вообще придти к выводу, что не нужна вам квартира, будете снимать. Или, наоборот, вам не нужен отпуск.
Но, пожалуйста, будьте честными и искренними друг с другом. Не надо давления и манипуляций. Если кто-то кого-то продавит для достижения своих целей, это выльется в гигантский конфликт через несколько лет.
3. Обсудите свои траты
Договоритесь о том, сколько вы тратите на общие нужны (еду, квартиру, интернет, ремонт и прочее). И кто это оплачивает - вы вместе, кто-то один, вы - по очереди. Проговорите, кому сколько примерно нужно на личные нужды (одежду, косметику, запчасти для машины - в общем, на то, на что ваша половинка никогда не потратилась бы).
Мы с мужем со временем пришли к схеме, что каждый отвечает за ту часть бюджета, в которой хорошо разбирается. Муж, например, обожает покупать продукты. Он умеет найти вкусные и полезные штуки выгодно. Я это все просто ненавижу. Поэтому бюджетом на продукты распоряжается он. Зато я ведаю бюджетом на развлечения, потому что я все люблю. В итоге, все заняты своим делом и не тратят время и деньги на то, что им не нравится.
4. Создайте финансовую систему своей семьи
После того, как вы все распишите, надо найти идеальные финансовые инструменты. Например, если вы вместе тратите деньги на продукты, нужно завести счёт и привязать к нему две карточки с большим кэшбэком в продуктовых магазинах. Если откладываете деньги, то найти вклад, который вам будет обоим удобно пополнять и т.д.
И, пожалуйста, помните, что обсуждение и создание бюджета - это длительный процесс. Даже в правительстве при верстке бюджета происходит мочилово, а они даже не любят друг друга и эмоции не вмешиваются в их жизнь. Терпение и все получится.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
5 главных причин бедности (Часть 1)
Все истории успеха чем-то похожи: одаренность во многих делах, настойчивость, многолетние усилия - и вот она, желанная цель. Но в историях неудач, как ни странно, тоже много общего.
Анализируя истории людей, которые не смогли добиться успеха в жизни. Тех, кто работает на низкооплачиваемой и непрестижной работе. Еле-еле сводит концы с концами. Не может выбрать из кредитов. Я вижу как каждый из них шаг за шагом прошел 5 важных ступеней, которые в конце концов привели их к бедности.
Разумеется, это не стопроцентное клеймо. Бывает и по-другому. Но 99% лузеров прошли все эти 5 шагов. Вспомните своих неуспешных знакомых, и вы согласитесь со мной.
Итак, что же одинакового делают все они?
1. Недооценивают важность образования
Зачем мне нужна эта физика? Она мне в жизни не пригодится
Главное сам факт наличия диплома, а в каком вузе он получен - не так важно
Главное опыт, диплом никто не спрашивает, а значит, он не нужен
С одной стороны, мы знаем примеры успешных людей, которые бросили Гарвард-Кембридж-Оксфорд, чтобы работать над своим делом. С другой, мы не задумываемся о том, что бросить формальное образование не равно перестать образовываться в принципе.
Практика неумолима. Те из моих знакомых, кто в институте искал варианты заплатить за экзамен, подмаслить преподавателя и получить зачет автоматом и т.д. - переносят этот поведенческий паттерн и во взрослую жизнь.
Кроме того, без хорошего образования намного сложнее быть конкурентноспособным во взрослой жизни. Сложно переобучаться в своей профессии: не хватает самых базовых знаний.
2. Рано начинают работать
Студенту достаточно просто найти работу продавцом в "Евросети", официантом, администратором ночного клуба. И вот, ты уже получаешь первые взрослые деньги. Можешь сводить девушку в кино. Купить себе крутые шмотки.
Первые шаги в профессии, напротив, обычно тернисты. Либо ты работаешь бесплатно, за опыт, и тебя используют в хвост и гриву. Либо тебе платят деньги, но совершенные гроши. При этом работу приходится менять часто. Ведь ты пока не очень ценный кадр и первым попадаешь под увольнение.
Нормально сменить студенческую стипендию на гонорар фрилансера или скромный оклад стажера. А потом постепенно расти по карьерной лестнице. Но очень трудно морально отказаться от денег, которые кажутся большими для студента, и согласиться работать в 3 раза больше, а получать в 3 раза меньше.
В итоге такие люди застревают на неквалифицированной работе, где нет никакого карьерного роста и, на самом деле, очень скромная зарплата по сравнению с профессионалом в другой сфере. А перейти в другое место уже не могут: опыта нет, а без опыта никуда не берут, ведь 30-летний стажер - это... как-то странно.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Азы мотивации
Правило №1. Любая мотивация — это самомотивация. Мотивация существует либо для избегания неприятностей/боли, либо для получения удовольствия или достижения результата (отложенное получение удовольствия). Мотивация по избеганию неприятностей (избегание увольнения, потери денег и т.п.) обычно краткосрочная, а по достижению результата — долгосрочная. Лучший способ побороть прокрастинацию — организовать работу как последовательность действий по избеганию неприятностей, но чтобы вектор работы был направлен в нужную сторону.
Следствие из правила №1. Нельзя мотивировать человека, который не может мотивировать себя сам. Можно долго спорить на тему фатализма в западной и восточной культурах, но люди, которые себя мотивируют, обычно уверены в том, что их будущее — в их руках. Разнообразные суеверия подрывают уверенность (или создают ложную уверенность) и отрицательно влияют на самомотивацию.
Правило №2. Не существует мотивации без чувства недовольства. Стандартная формула: Мотивация = Недовольство текущей ситуацией + Понимание желаемого результата + Знание, как этого результата добиться. Многие утверждают, что недовольство должно идти изнутри, т.к. если оно идет снаружи — это в лучшем случае иллюзия, а в худшем — зависть.
Правило №3. Понимание желаемого результата эволюционирует со временем, но должно идти изнутри. Нет ничего хуже процесса достижения фальшивых целей. Человек, который действительно знает, что он хочет, вряд ли скажет это вам в полном объеме, ибо наивно полагать, что долгосрочные цели вашей организации и человека совпадают.
Следствие 1 из правила №3. А вот те люди, которые утверждают обратное, лгут.
Следствие 2 из правила №3. Люди, неспособные ставить цели самостоятельно, ищут их снаружи. Оттуда и идут планы, сделанные под копирку.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Резервные фонды
В деле резервных фондов очевидны следующие вещи:
- Совершенно чётко должны быть определены ситуации, для выхода из которых создаётся фонд (исходя из этого, кстати, и определяется его размер).
- Даже у одного человека таких фондов должно быть несколько, и их цели не должны пересекаться (глубоко эшелонированная «оборона» своих резервов).
Для примера привожу своё видение структуры таких фондов. Интересно, что самые часто используемые из них имеют эдакий социальный оттенок, то есть защищают они от социального ущерба. (Незапланированные социальные обязательства — №1 проблема для бюджета)
Сразу скажу, что далее третьего пункта жизнь ещё не заставила протестировать работу такой системы, и отчасти из-за этого хочу услышать чужой опыт.
Конкретные суммы приводить здесь не буду в силу совершенной бесполезности, здесь народ из стольких городов и стран, что никакая сумма (особенно в конкретной валюте) ничего никому не скажет.
Итак, советы по созданию фондов для непредвиденных ситуаций:
1. Фонд «Малый ущерб репутации». Размер — примерная стоимость одного похода в бар. Снимать деньги можно в случае угрозы несерьёзного ущерба твоей социальной/профессиональной жизни. Реальные примеры ситуаций: свободные деньги (из конвертов) кончились, а друзья/коллеги зовут вместе посидеть для обсуждения чего-либо важного/интересного;
2. Фонд «Большой ущерб репутации». Размер — примерная стоимость приличного (несимволического) подарка. Снимать деньги можно в случае серьёзного ущерба социальной/профессиональный жизни. Реальные примеры ситуаций: у шефа/друга неожиданный праздник, нужен подарок; завтра идти на работу, а у вас собака съела все брюки.
3. Фонд «Ущерб привычному образу жизни». Размер — достаточный для ремонта автомобиля, не очень дорогого лечения, мелкого судебного разбирательства. Снимать деньги можно только в случае, если есть угроза изменения привычного уклада жизни, но несмертельная (если бы не было этих денег, жить, конечно, было бы можно, но несколько обидно). Реальные примеры ситуаций: сгорел двигатель автомобиля, разболелся зуб, соседский ребёнок разбил ваше окно, а сосед отказывается платить;
4. Фонд «Сложные жизненные обстоятельства». Размер — максимально возможный, хотя обычно в любой стране для решения абсолютного большинства проблем хватает стоимости средней квартиры. Снимать деньги можно в случае, когда есть угроза такого изменения качества жизни, опуститься до которого категорически неприемлемо. Например: крупный ущерб здоровью (тяжёлые травмы, временная/частичная нетрудоспособность), потеря жилья (пожар без страховки, отобрали в суде), угроза тюрьмы (сфабрикованное обвинение).
Важно ли такое разделение по суммам и ситуациям? На мой взгляд, очень важно. Представим ситуацию, что фонд «Малый ущерб репутации» вчера был растрачен на приятной посиделке в баре, а сегодня старый знакомый зовёт вас прокатиться на лыжах. Что делать? Отказываться. Будто денег больше нет. Потому что если завтра возникнет ситуация из пункта два, то обида старого знакомого покажется сущим пустяком.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Автомобиль в кредит или на сбережения
Каждый у кого нет машины мечтает ее купить. Каждый, у кого есть машина, мечтает ее продать. И не делает это лишь потому что продав, останется без машины.
Х/Ф «Берегись автомобиля»
Желание приобрести личный автомобиль возникает у многих, но оно не всегда совпадает с возможностями. Поэтому подавляющее большинство потребителей будет вынуждено накопить значительную сумму, на что может уйти несколько лет.
Мы сравним банковский кредит с альтернативой – накопление требуемой суммы самостоятельно.
Авто в кредит
Допустим, стоимость автомобиля составляет 20000 у.е., ставка кредитования 14% годовых, срок кредитования 60 месяцев (5 лет), единоразовая комиссия 1,5%, первоначальный взнос 0%. Тут необходимо уточнить. Первоначальный взнос в размере 0% - намеренный, поскольку нас интересует именно недостающая сумма и ответ на вопрос – взять ее в кредит или насобирать. Если, например, у Вас есть 5000 у.е., а автомобиль стоит 20000 у.е., то Вам недостает 15000 у.е., которые надо либо взять в кредит, либо накопить.
Обычно банк предлагает две схемы погашения: аннуитет и убывающими платежами.
Рассмотрим ануитет
Размер ежемесячного платежа будет равен 465,37 у.е.
Итак, автомобиль, стоимостью в 20000 у.е., в конечном счете, обойдется заемщику в 27922,2 у.е. (465,37x60) То есть на погашение процентов заемщик потратит 7922,2 у.е.
Однако это еще не все, интерес представляет и сама структура платежей, а именно какая ее часть из каждого платежа идет на погашения основной суммы кредита, а какая на выплату процентов.
Проценты при аннуитете всегда начисляются на остаток задолженности, потому их удельный вес в первом платеже будет максимальным, а затем будет снижаться по мере погашения кредита. Действительно, в нашем примере в первом платеж проценты занимают более 50%, а в последнем чуть более 1%.
Автомобиль за свои деньги
Наш главный аргумент заключается в том, что если заемщик может погашать кредит, то он также может ежемесячно откладывать сумму, равную размеру платежа.
В случае с аннуитетом эта сумма составляет 465,37 у.е. Если просто откладывать эти деньги, то искомую сумму вы накопите через 43 месяца (20000/465,37), или через 3 года и 7 месяцев. Однако эти деньги можно размещать на депозит, что несколько ускорит процесс. Допустим, что процентная ставка по депозиту составляет 7% годовых. Чтобы узнать за какой период мы получим необходимую сумму, воспользуемся формулой:
SApre =R x {[(1 + i)^n -1] / i} , где SApre – будущая стоимость аннуитета; R – размер платежа; i – процентная ставка; n – количество периодов.
20000 у.е. - будущая стоимость аннуитета, платеж равен 465,37 у.е., а процентная ставка 14%/12=1,166667%. Подставив эти значения в формулу, мы получим 35 месяцев, или 2 года и 11 месяцев.
Что выгоднее: копить или купить авто в кредит?
За 5 лет можно купить 2 автомобиля за свои деньги, или один авто в кредит, что следует из представленных выше расчетов. Даже в случае с аннуитетом, когда на накопление необходимой суммы понадобится 3 года, за оставшиеся 2 года вы сможете собрать около 60% стоимости еще одного автомобиля.
В свете представленных выше фактов и расчетов ответ на вопрос: «Брать авто в кредит или копить?» является однозначным – копить гораздо выгоднее.
Почему так происходит?
Тут как раз все просто – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Фактически кредит является примером планирования личных финансов, и если вы не хотите делать это самостоятельно, то банк будет делать это за вас! Правда, не бесплатно, а за «скромную» плату. Фактически выплачивая кредит за автомобиль, вы покупаете один автомобиль себе, а второй - банку.
Подведем итоги:
С точки зрения экономической целесообразности однозначно выгоднее копить. Однако субъективный момент, связанный с возможностью получить автомобиль сразу, купив его в кредит, вносит некоторую неопределенность. Если Вас не смущает двойная переплата, то кредит можно считать вполне приемлемым вариантом.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Если ты такой умный, почему ты не богатый?
Несмотря на то, что деньги и умственные способности кажутся неразрывно связанными, мозг, к сожалению, может скорее быть помехой, нежели подмогой, когда речь идёт про то, как разбогатеть. К такому заключению нас подводит исследование, сделанное журналом Intelligence.
Jay Zagorsky, автор исследования, пишет: «До сих пор не до конца понятно, почему некоторые люди богатые, а некоторые — бедные. Удача, правильное время, родители, выбор супруга и многие другие факторы играют немаловажную роль в формировании индивидуальных обстоятельств человека». Такой вывод делает автор, проанализировав взаимосвязь между коэффициентами интеллекта, зарплатами и состоянием.
Предыдущие исследования чаще всего смотрели на доход человека, когда учёные анализировали связь между умственными способностями и высокими зарплатами у ветеранов 2 Мировой Войны. Авторы вышедшей в 1994 году и неоднозначно принятой публикой книги The Bell Curve (кривая колоколоподобной формы, также известная как кривая Гаусса) пошли дальше, утверждая, что некоторые люди с высоким IQ оканчивали жизнь в нищете. Через несколько лет этот вывод был найден безосновательным экономистом John Cawley из Cornell University и прочими.
Но что хорошего в том, чтобы быть умным и иметь высокую зарплату, если ты всё теряешь, или если тратишь все деньги на выплаты долгов по кредитам - спрашивает автор. Анализируя ответы на опрос, сделанный в 1979 году, где приняли участие более 7 тысяч произвольно выбранных людей, Zagorsky пытался найти ответ на вопрос, ведёт ли более высокий IQ к большим банковским счетам и меньшему количеству банкротств. (Опрос финансировался Бюро Статистики Труда, и те же самые люди, принявшие участие в опросе 1979 года, принимали участие ещё в 20 опросах, вплоть до 2004 года, когда им было от 33 до 41 года, и соотношение полов было практически одинаковым.)
Нет, не ведёт. Более высокий уровень интеллекта не даёт владельцу никаких преимуществ в двух из трёх ключевых показателях финансового успеха (доход, капитал, отсутствие финансовых затруднений). Доход слабо связан с показателями тестов на интеллект, где, по словам автора, увеличение IQ на 1 пункт соответствует увеличению зарплаты на 346 долларов в год. Но тот же 1 пункт в лучшем случае ведёт к увеличению капитала человека максимум на 83 доллара, а чаще — не играет никакой роли.
Когда дело доходит до финансовых затруднений, знания совершенно бесполезны. Люди с IQ=140 (100 — среднее значение) пропускали платежи чаще и выбирали всю кредитную линию на картах чаще, чем их соратники с более низким коэффициентом интеллекта. Они объявляли банкротство в 14.1% случаев, что очень близко к показателю 15.2% группы с IQ=80. Исследование говорит, что финансовые затруднения минимальны только у группы людей, IQ которых лишь слегка превышает среднее значение. Исследование не может объяснить, почему так происходит, но автор предлагает свои объяснения ситуации, когда люди с высоким IQ попадают в финансовые неприятности:
- Они могут быть более занятыми и менее сконцентрированными на обыденных вещах типа оплаты услуг.
- Они могут вести жизнь рядом с краем финансовой пропасти, потому что они думают, что в достаточной степени умны, чтобы разобраться с рисками чрезмерного использования кредитных карт и низкого сбережения [ рекомендую перечитать эту фразу, потом распечатать её и повесить на стену в рамке ].
- Их память может хранить больше воспоминаний о финансовых ошибках.
Вот так обстоят дела у умников. Положительный момент состоит в том, что данное исследование делает жизнь людей, не обременённых высоким IQ, более комфортной. Поскольку интеллект не является показателем, объясняющим богатство, люди с невысоким интеллектом не должны верить тому, что они обделены возможностями для финансового успеха, а высокоинтеллектуальные люди не должны верить в то, что у них есть преимущества.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Ликвидность
Слово это – научное, но непонятное, и даже несколько пугающее (в голове сразу всплывает фраза из какого-то фильма «Приступить к ликвидации»). А если без науки, то это – просто доступность.
Итак, у ликвидности – четыре параметра: срок, время, процедура, потери. Поехали.
Пластиковая карта
Ликвидность высокая. В любом городе, в любое время можно найти работающий банкомат и получить наличные. Срок зависит от распорядка работы банкомата или помещения, в котором он установлен. Время уйдет на то, чтобы его найти. Процедуру пользования банкоматом, те, у кого есть карточки, знают и без меня, а потери – это банковская комиссия за снятие наличных. В зависимости от банка и карточки, она может быть разная, и даже нулевая. Кроме того, карточкой можно рассчитаться в торговой сети.
Банковский депозит
До кризиса считался вполне ликвидным активом. Потому что закон позволял в любой момент расторгнуть договор и забрать деньги. Как считать теперь? Срок – время окончания депозитного договора или отдельные условия банка, а также – часы и дни работы отделения. Время – очереди, волокита, нерасторопность банковских служащих. Процедура – за деньгами вас могут попросить прийти еще раз, предварительно заказав их по телефону. Потери – при досрочном изъятии депозита, - согласно пунктам договора.
Сберегательный (депозитный) сертификат
Тот же депозит, только – в виде ценной бумаги (именной или на предъявителя). Может быть залогом по кредиту. Досрочное погашение возможно, но с потерей процентов. Ликвидность выше, так как сдать можно в любом отделении банка. Поскольку распространен мало, можно столкнуться с неграмотностью сотрудников на местах.
Открытый инвестиционный фонд
По сроку почти все нормально. Продать свои сертификаты можно в любой рабочий день, а деньги получить в течение 7 дней на свой банковский счет. Если - наличными в кассе компании, придется отдать 1% за обналичивание. Еще 1% надо будет заплатить лицензированному торговцу и – какую-то сумму (рублей 50-100) лицензированному хранителю. Торговцы и хранители есть не в каждом (особенно маленьком) городе; значит, придется ехать в центр. Не всегда получится обойтись одним визитом.
Интервальный инвестиционный фонд
Отличается от открытого более жесткими сроками. Продать можно в специально установленные дни, которых может быть и три в неделе, и один в году. Все остальное – так же.
Закрытый инвестиционный фонд
На срок действия фонда (3, 4, 5 и более лет) – никаких выплат. В этом случае инвесторы сознательно жертвуют ликвидностью в пользу доходности. В крайнем случае, продать все-таки можно на вторичном рынке по непредсказуемой цене. Плата торговцу и хранителю – такая же.
Пенсионный фонд
Ликвидность почти что никакая, но так и было задумано, чтобы сбережения не были потрачены раньше времени. Это – совершенно конкретная инвестиция на пенсию, которая выпадает из общего ряда.
Акции
Ликвидность у разных акций совершенно разная; от мгновенной до нулевой. Зависит она и от количества, и от ситуации на рынке. Впрочем, самые лучшие и самые торгуемые акции (так называемые «голубые фишки»), при наличии достаточного их количества (пакета) можно продать в любой рабочий день. Придется заплатить комиссию торговцу, которая может быть выражена в твердой сумме или в проценте от сделки, и подождать несколько дней поступления денег.
Облигации
Бывают государственные, муниципальные, корпоративные. Физлица их практически не используют, в том числе, из-за низкой ликвидности.
Недвижимость
Пытаться продать можно в любой день, но срок продажи будет сильно зависеть от цены. Времени потратить придется немало, и – все на сложную процедуру получения справок и регистрации сделки. Потери тоже будут; это – плата нотариусу, риелтору, БТИ.
Земля
Купить сложно, а продать еще сложнее. Анализировать подробно, не берусь; в каждом конкретном случае, все может быть совершенно по-разному. В целом, ликвидность низкая.
В нашем инвестиционном портфеле обязательно должны присутствовать надежные ликвидные инструменты. Доходность при этом должна уйти на второй план.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Банковский кредит
Сущность банковского кредита обычно упрощенно сводят к следующему.
1. Банк привлекает депозиты под определенный процент.
2. Затем банк выдает за счет них кредиты под более высокий процент.
В реальной жизни этот процесс значительно сложнее, что порождает множество заблуждений относительно многих аспектов банковского кредитования. Однако рассмотрим все по порядку.
Операции по выдаче банковских кредитов являются операциями с частичным покрытием. В настоящее время получила распространение точка зрения, что возможность «частичного покрытия» позволяет банкам выдавать денег в несколько раз больше, чем они располагают. На самом деле это далеко не так. Однако чем же вызвано такое заблуждение.
Выдавая любой кредит, банк обязан перечислить определенный процент от остатка задолженности в Центральный банк. Эта сумма возвращается банку по мере погашения кредита. Величина процента, в свою очередь, зависит от качества обеспечения кредита (активов, которые помещаются в залог) и характера задолженности (стандартная, просроченная, сомнительная, безнадежная). Таким образом, если ставка обязательного резервирования Центрального банка составляет 10%, то чтобы выдать 100000 долл. США кредита, необходимо привлечь 110000 долл. США в качестве депозита. То есть, 100000 будет выдано в кредит, а 10000 (10%) будет перечислено в Центральный банк в качестве обязательного резерва.
Как можно видеть банк не может выдать средств больше, чем привлек ресурсов. В чем же тогда заключается это самое «частичное покрытие»?
Ответ на этот вопрос тесно связан с понятием «ликвидность». То есть банк должен иметь определенную сумму ликвидных активов (денежных средств и их эквивалентов) для покрытия обязательств перед своими клиентами. Ведь выдавая банковские кредиты, кредитор не может мгновенно возвратить все депозиты вкладчикам. В этом и заключается сущность частичного покрытия, поскольку банк не может единовременно выполнить все обязательства перед своими вкладчиками, если они одновременно предъявят требование возврата депозитов.
Однако существует возможность наращивания кредитного портфеля не только за счет депозитов клиентов. Такими возможностями являются:
1. Секьюритизация банковских активов.
2. Выпуск долговых ценных бумаг (облигаций).
Упрощенно секьюритизация сводится к передаче части кредитного портфеля более крупному банку, под более низкий процент. Сущность этой операции, как следует из названия, заключается в распределении значительных рисков между участниками рынка на взаимовыгодной основе.
Выпуск долговых ценных бумаг, как правило, облигаций, происходит под обеспечение существующего кредитного портфеля банка. Это дает возможность выдать вырученные от эмиссии облигаций средства в кредит. Теоретически данная операция может повторяться неограниченное количество раз.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Обезболивающие деньги
В рамках эксперимента исследователи собрали студентов и попросили их посчитать деньги в пачке наличных. В одном случае пачки наличных состояли из реальных стодолларовых купюр в количестве 80 штук, а в другом - вместо денег было 80 белых бумажек.
После подсчета участников попросили опустить руки в горячую воду, чтобы проверить, насколько болезненным они посчитают этот опыт и как долго смогут терпеть неприятные ощущения.
Результаты оказались весьма любопытными: студенты, считавшие до опыта с горячей водой настоящие деньги, сообщали об умеренных болевых ощущениях. В это время студенты, державшие бумажки, заявляли о сильной боли.
Ещё один эксперимент (с теми же вводными условиями), где три игрока должны были перекидываться мячиком, но один из испытуемых (тот самый, который пересчитывал или не пересчитывал пачку денег) всегда был исключён: двое других игроков кидали мяч только друг другу, продемонстрировал, что контакт с деньгами притупил неприятные ощущения от изолированности.
А вот воспоминания о потерянных деньгах (неудачных инвестициях или потерях) делают боль сильнее.
Этот и ряд аналогичных экспериментов показали, что предварительный контакт с деньгами (пусть и чужими) превращает крайне неприятные ситуации просто в неприятные или в нейтральные. Это касается не только боли, но и усталости. Предполагается, что мысли о деньгах заставляют людей сконцентрироваться на собственных возможностях вместо того, чтобы просить о помощи. Также такие мысли влияют на самооценку и на ощущение происходящего вокруг.
Запасайтесь пачкой денег и пересчитывайте её по утрам.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Планирование бюджета
Есть никие правила, которые следует запомнить раз и навсегда.
1. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете
Очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения ?
2. Возможности ослепляют людей
Есть много вещей, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего — мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle.
3. Возможности, переросшие в потребности, являются одной из причин несчастья
Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей.
4. Бюджет
Бюджет — это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет — это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы — и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.
5. Правило 4 конвертов
Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 100000. Финансовая цель семьи — иметь сбережения на «чёрный день» и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. Вот как могут делиться эти деньги:
- 100 000 — месячный доход
- 10 000 (10% от месячного дохода) — сразу же откладывается (5 000 на сберегательный счёт и 5 000 — на инвестиционный). Остаток: 90 000
- 50 000 — аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 40 000
20 000 — выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 20 000
Оставшиеся 20 000 делятся на 4 конверта, по 5 000 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.
Если в неделю было потрачено, скажем, 4 000, а не 5 000 то тысячу можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.
Это не единственный, но, самый наглядный способ создания бюджета. Есть желание попробовать? Погуглите «4 Конверта», там всё просто и понятно.
#Бюджет
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Почему Вы Ничего Не Накопили
Знаете ли вы, что у 73% населения России вообще нет сбережений? Это означает, что если наступит «чёрный день календаря» (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:
Лень и Самодисциплина:
1. Планирование финансов — долгий и сложный процесс.
Самое долгое в этом процессе — определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть.
2. Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы.
С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.
3. Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.
4. Мне не нужны сбережения.
До первой проблемы, требующей денег для решения.
5. Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем.
Джон Голсуорси писал, что «если вы не думаете о будущем, у вас его не будет«. Слушайте классика.
Возраст:
1. Я слишком молод, чтобы думать об этом.
Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.
2. Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять.
Для создания «финансовой подушки» возраст неважен.
3. Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд.
Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.
4. Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство.
Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.
Отсутствие Денег:
1. Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать.
Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода.
Наличие Денег:
1. У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях.
Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.
2. Я живу на пособие по безработице, и мне хватает.
Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей — вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.
3. Если у меня будут деньги, меня ограбят.
Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.
Заблуждения:
1. Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых.
Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами — плохой пример для подражания и социализации.
2. Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться.
В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
«Не хочу отказываться от кредитки»
Эта фраза мелькнула в недавнем разговоре с друзьями. Я попытался вернуть его на светлую сторону и не использовать её, но безуспешно.
❗️Если среди вас есть те, кто не готовы отказываться от кредитки, то соблюдайте правила, которые не позволят вляпаться:
❌ Закройте кредитку, если она лежит у вас просто так. Зачем? Если не пользуетесь, значит, всё хорошо. Нет у вас ситуаций, в которых срочно требуются деньги.
💸 Ваш лимит должен быть максимум 70% от дохода. Соблазна жить не по средствам не должно быть.
🏦 Помним, что кредитка — это не деньги в кармане, а чужие деньги, взятые в кредит. Перед тем как воспользоваться, думайте на 2-3 шага вперёд, чтобы комфортно гасить.
Но, я всё равно призываю вас перейти на светлую сторону и отказаться от кредитки.
#Базовыезнания #Сбережения
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Фильмы о деньгах
Всем хороших выходных☀️
Традиционная подборка фильмов об успехе и деньгах, чтобы совместить отдых с полезными размышлениями.
🎬 «ДухLess» (2011)
О работнике рекламной компании, ввязывающемся в авантюру с вложением средств в ночной клуб и попутно рассуждающем о бездуховности потерянного поколения.
🎬 «Американцы» (1992)
Герой приглашен в группу дельцов с сомнительной репутацией, чтобы вдохновить торговцев установить планку выше. Но никто не может достичь большего успеха без высокого уровня доверия.
🎬 «Стартап» (2014)
Молодые и талантливые программисты мечтают не только о высоком заработке, но и о создании российского IT-проекта, который может стать предметом национальной гордости.
Приятного просмотра!🍿
💬P.$.: Если вы уже смотрели эти фильмы → нажимайте на хэштег снизу и выбирайте из других подборок👇
#Фильмы
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Как нам «якоря» мешают решения принимать?
«Эффект якоря» всегда фигурирует в финансовых решениях, а чаще мешает нам их принимать.
❓Что за эффект такой?
Допустим, я пришёл в магазин за новым ноутбуком и готов потрать N-сумму.
❗️Продавец попытается «заякорить» меня, назвав свою цену первым, например N+20 тыс. Эффект сработал, далее беседа будет идти только исходя из названной цены.
🤪 Потом мне предложат скидку и по идее я должен бежать с удивлёнными глазами к кассе, чтобы успеть купить.
☝️Но, я не побегу, потому что знаю, как противостоять «эффекту якоря». Меня и вас тоже не заякорить, потому что:
➡️ Мы назовём ту сумму, которую готовы потратить, и лишим возможности продавца допродать нам лишнее.
➡️ Мы возьмём паузу перед покупкой более дорогого товара. Чтобы понять оправдана цена или нет.
➡️ Мы переспросим продавца о цене, он может ошибаться.
✔️ Понимаете? Эффект не работает, если мы вовремя поймаем момент и распознаем уловку.
#Сбережения
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
4 основных принципа управления финансами
1. Постоянно пополняйте свои сбережения
Хотя бы 10% от каждого своего дохода откладывайте себе в накопления. Эту
операцию еще называют “В первую очередь заплати себе”. При систематическом
следовании этому правилу уже скоро Вы почувствуете себя более финансово
защищенными и свободными.
Есть такое наблюдение, что тем, кто сберегает свои деньги и не тратит их попусту, они достаются проще, а тех у кого нет накоплений, деньги обходят стороной.
К сожалению мы так устроены, что хотим получить всё и сразу! Здесь и сейчас! Кучу
сиюминутных желаний, о которых мы забудем так же быстро, как они возникают в
нашей голове. Но существуют другие, настоящие ценности: акции, недвижимость, облигации, золото.
Так вот деньги, которые Вы тратите приносят вам первое — сиюминутное мимолетное удовлетворение, о котором вы вскоре забудете. А деньги, которые вы оставляете неприкосновенными дают вам второе — настоящие ценности и уверенность в завтрашнем дне.
2. Следите за расходами и ведите бюджет
Есть такой закон расхода: Расходы всегда стремятся превысить доходы. По мере
того как у вас будет увеличиваться доход, в тот же самый момент и ваши расходы
поползут вверх. Но есть решение этому недугу — бюджетирование. Люди зачастую
путают насущные потребности с их желаниями. У каждого их нас больше желаний, чем мы можем себе позволить и с приходом бОльших доходов наши аппетиты будут
расти.
Выход есть! Не позволяйте себе тратить больше 90% от суммы дохода. А еще лучше
планируйте ваши расходы на месяц вперед и строго придерживайтесь намеченным
планам.
3. Заставьте ваши накопления приумножаться
Средства, которые вы накопили безусловно воодушевляют и защищают вас от
непредвиденных обстоятельств, но это еще не делает вас богатыми. Накопленные
средства не являются самоцелью, это только первый этап. Главная цель ваших
накоплений — приносить вам пассивный доход.
Богатство человека — это не те деньги, что лежат у него в кармане. Это пассивный
доход, который он себе обеспечивает разными активами. Это денежный поток,
который течет в его карман и днем и ночью, заставляя толстеть кошелек всё больше.
4. Оберегайте сбережения от потери
Главный принцип вложения денежных средств — это обеспечение сохранности
капитала. Вкладывайте свой капитал только в надежные средства, в те в которых вы
уверены, которые будут приносить вам постоянный стабильный доход.
Советуйтесь только с профессионалами в той области, в которую вы собираетесь
вкладывать деньги. Избегайте советов людей, которые сами ничего не имеют, но
активно советуют. Вполне вероятно, что на вас они хотят проверить свою теорию.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
5 главных причин бедности (Часть 2)
3. Не откладывают деньги
А еще покупают много ненужных вещей. Уверена, что у вас есть такие знакомые. Жизнь от зарплаты до зарплаты. А иногда еще и привычка занимать за неделю до "получки". Никаких сбережений и планов на будущее. Установка на то, что "жизнь одна".
Все более-менее крупные покупки (холодильник, стиральная машина, телевизор) совершаются в кредит. А посколько покупать приходится часто, кредитов обычно несколько.
Соответственно, если вы предложите такому человеку идею о том, что надо сберегать и откладывать деньги, он ответит вам, что ему на жизнь и так не хватает. Какие еще сбережения.
А если вы заикнетесь о том, что не надо было брать столько кредитов, такие граждане парируют вам с помощью любимого аргумента: кредит на отпуск взят, чтобы ребенка на море вывезти. Здоровье детей дороже всего!
4. Не страхуют: жизнь, авто, квартиру
Это такой вид экономии, да. Что он, "дурак что ли, столько денег страховым отдавать". Поскольку такая позиция часто сочетается с закредитованностью, то актуальным становится поиск информации в интернете на тему "как получить кредит и потом отказаться от страховки", "правда ли, что можно вернуть часть страховой премии после выплаты долга".
Страховку как инструмент не воспринимают в принципе. А если что-то все же случается, бросаются на те же интернет-форумы со слезливыми историями о том, какая несправедливая жизнь и какие жестокие банки, которые смеют что-то требовать в ТАКОЙ ситуации!
5. Редко меняют работу
Что не удивительно. Низкая профессиональная квалификация. Мало уверенности в себе как в профессионале. Сложности с обучаемостью. Да еще и множественные кредиты. Самое страшное - потерять работу и возможность платить по счетам.
К сожалению, привычка годами сидеть на одном месте еще больше усугубляет положение такого человека. И в случае увольнения найти новое место становится крайне сложно: просто нет навыков поиска, как минимум.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Финансовая подушка - кому, зачем, для чего?
Если Вы не знаете, что такое финансовая подушка, значит у Вас все хорошо. Но многим людям, чтобы быть уверенными в завтрашнем дне, следует иметь денежные сбережения — «финансовую подушку», подробнее о ней, описывается в статье.
Что такое финансовая подушка
Это деньги являющиеся неприкосновенным запасом на случай увольнения с работы. Чтобы сформировать её, следует откладывать деньги с каждой зарплаты. Размер зависит от того, сколько денег в месяц вам требуется на проживание. Вам должно хватить её на несколько месяцев, в идеале на год. В итоге, если вас уволят с работы, то вы совершенно не почувствуете разницу. За это время вы сможете найти себе другую работу.
Пример накоплений
Например, ваши месячные траты составляют 20000. Соответственно, нужно 60000 на три месяца, 120000 на полгода, 240000 на год. Если у вас вообще нет накоплений, то стоит набрать хотя бы на три месяца. Лучшим вариантом будет служить банковский вклад. Если хранить деньги дома или на карточке, то велик соблазн их потратить. Помните, что эти деньги нельзя трогать вообще. Даже брать в долг у самого себя их нельзя, так как это может войти в привычку. Кстати, находясь на банковском депозите, сумма будет постепенно расти. Это хоть немного перекроет инфляцию.
Чтобы не отказывать себе ни в чём, но начать копить, нужно откладывать хотя бы 10% от ваших заработков. Это никак не отразится на вашей жизни, но поможет в будущем чувствовать себя более уверенным.
Если ваш заработок составляет 30000, то 10% — это 3000. Потребуется 20 месяцев, чтобы накопить хотя бы минимальную «финансовую подушку». Лучше уменьшить этот срок, откладывая 30% от заработка. В этом случае, вам потребуется уже около 7 месяцев.
Однако, это зависит от того, сколько вы откладываете на другие нужды. Стоит отметить, что лучше накопить денег хотя бы на полгода. Соответственно, придётся откладывать 40 месяцев по 10% или 14 месяцев по 30%. Даже если вас никогда не уволят, то эти деньги вам пригодятся на пенсии, поэтому наличие «финансовой подушки» очень важно.
Срок накопления
Слишком много копить тоже не стоить, так как эти деньги лучше потратить на более важные вещи. Тем более, если вы долго будете находиться без работы, то можете привыкнуть к этому образу жизни. В конце концов деньги всё равно закончатся.
Максимальный срок, на который стоит откладывать «финансовую подушку», равен одному году. За это время можно будет сменить несколько рабочих мест, если вдруг какое-то из них вас не устроит. Ну а накопить её может каждый человек. Если у вас уже есть какие-либо сбережения, то возьмите оттуда часть, положив её на отдельный счёт.
Распределение сбережений
Лучше всего распределить ваши накопления. Если они у вас небольшие, то можно этого не делать. Если же они превышают 100000, то лучше разделить их на разные счета. Например, 30% держать в долларах, 30% в евро, 30% в нац валюте, а 10% в золоте. Это обезопасит вас в случае падения нац валюты.
Если нац валюта станет дешеветь, значит доллар и евро будут расти. Соответственно, если доллар и евро будут падать, то нац валюта будет укрепляться. Ну а золото уже несколько тысяч лет считается отличным сохранением средств. Хотя случается так, что и золото дешевеет. Именно поэтому лучше распределить свои накопления. Вы всегда можете поменять доллары и евро, всегда можете продать золото.
Заключение
Если у вас ещё нет «финансовой подушки», то обязательно создайте её. Помните, что это ваши собственные деньги, вы их не тратите, а вкладываете в свою финансовую безопасность. Никогда не берите их без повода, так как вы их копили не для этого. Они вам обязательно помогут, когда будет нужно, ну а пока вы должны просто о них забыть.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Эффект богатства
Сидней — сумасшедший город. Здесь недвижимость растет по 10% в год уже последние 10 лет, и конец этому маразму еще не наступил. И в связи с этим, можно немного рассказать про эффект богатства (wealth effect).
Вкратце — эффект богатства — это задокументированное изменение поведения человека, чей актив подорожал.
Актив — это либо жилье, либо портфолио акций.
Например, в Австралии увеличение стоимости жилья на $100к ведет к увеличению обычных трат на $1 600 в год. Почему? Потому что психология говорит человеку, что он более богатый, чем это есть на самом деле. В терминальной стадии люди берут кредит под залог жилья и начинают его активно тратить на развлечения и прочие потребительские штуки.
В США было замечено, что каждый доллар роста жилья ведет к 2.5—3.5 центам дополнительных потребительских трат (т.е. в 2 раза больше, чем в Австралии), а каждый доллар роста портфеля акций — к 1-1.5 центам. Причем с жильем это работает и в обратную сторону практически симметрично.
Как не попасться в эту психологическую ловушку? Довольно несложно, на самом деле. Просто нужно наплевать на стоимость своего жилья и объяснить себе, что эту стоимость надо знать только если ты планируешь это жилье продавать.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Выгодно ли брать кредит в банке?
Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.
С юридической точки зрения, «банковский кредит» - это правовой договор между кредитором (банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах.
1. Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства
Кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в обоих случаях, средства могут быть потрачены только на имущество, оговоренное в договоре, которое автоматически становится залогом. Банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая особенность банковского кредита.
2. Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги
То есть, банк не предоставляет кредит в виде автомобиля, а предоставляет деньги для его приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.
Банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком:
а) Заемщик является юр. владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (аренда) без получения согласия банка.
б) Банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Банк снижает риски на случай форс-мажора. Для заемщика это дополнительные затраты, 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы оплаты услуг нотариуса при оформлении договора залога.
в) В случае дефолта заемщика, банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства). Для заемщика - это потеря права собственности на имущество.
3. Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием
4. Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка
Оплату можно условно разделить на две основных части:
- выплата процентов за использование кредита;
- комиссионные.
Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.
Преимущества банковского кредита
Он позволяет сразу осуществить свои желание. Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.
На этом список преимуществ банковского кредита исчерпывается.
Недостатки банковского кредита
- договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика обязательства;
- на залоговое имущество, накладываются определенные ограничения;
- за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому, вещи в кредит всегда будут дороже;
- заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Итог:
Банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Forbes исследовал бизнес-мечтателей
Исследование от Forbes под названием «Нет денег и желания: лишь 3% россиян планируют в ближайшее время открыть свой бизнес».
Каждый десятый россиянин (9%) планирует в перспективе нескольких лет открыть свое дело: 3% — в ближайшие три года и еще 6% — не ранее, чем через три года.
Это нечто вроде далекой мечты. Не похоже на стойкое намерение. Надеюсь, что среди этих процентов было хотя бы несколько человек, которые называли хотя бы ближайший месяц. Это уже похоже на намерение.
Любопытный список "Припятствия для открытия бизнеса в Росссии".
1. Отсутствие свободных финансовых средств, стартового капитала (44%)
Нет денег, поэтому я не буду создавать деньги. Звучит логично. Или нет?
2. Отсутствие желания (33%)
Единственное настоящее непреодолимое препятствие. Чтобы разбираться с препятствиями необходимо именно желание, а если его нет, получается замкнутый круг.
Если же хочется свое дело, но «нет желания», это уже к психиатру. Частенько наверное слышали «хочу есть, но нет желания». Странно как-то.
3. Отсутствие идей (15%)
Брехня, конечно. Идей огромное множество. Забил в гугл «идеи для бизнеса», - 3 млн. результатов. Вполне достаточно, чтобы найти одну идею или вдохновиться на собственную.
4. Незнание законов в сфере предпринимательства (12%)
Эээээмммм… Ну открой почитай, законы штука публичная. Там, конечно, написано казенным убогим языком, но буквы русские — почитать разобраться вполне по силам даже школьнику.
Законы, правоприменительную практику, реальные истории и т.п. Можно даже найти как и где оформить поддержку вроде грантов.
Хоть кто-то всерьез и глубоко читал все наши законы? Интуитивно ясно, что имеет смысл работать в белую и платить все налоги (может быть не сразу), внимательно выполнять договора с контрагентами, не стоит кидать людей и не мошенничать. В интернете информация прорва.
5. Отсутствие базовой экономической подготовки (11%)
Неужели 11% опрошенных не умеют складывать и вычитать даже на калькуляторе? Купил за рубль, продал за два. Получил прибыль в один рубль. Или произвел за 10 рублей продал за 20 рублей.
Для тех кто любит формулы: Продал — Купил (произвел) = Деньгивкассе.
Я, конечно, иронизирую, но очень уж тупая формулировка. Неграмотные и не знающие русского языка (кроме названия фруктов-овощей) граждане средней Азии успешно зарабатывают деньги торгуя в палатке, а у нас нет «базовой экономической подготовки». Не смешно ли?
6. Непонимание рынка, возможной конкуренции (8%)
Я вам открою секрет: рынок и возможную конкуренцию вообще никто до конца не понимает. Даже именитые экономисты, регулярно ошибаются и серьезно влетают в пня.
Если ты открываешь точку с шаурмой рядом с работающей хот-дожной, то имеет смысл сделать либо вкусней либо дешевле. А лучше и вкусней и дешевле. Если открыл точку, а никто твою шаурму не покупает, изменяйся или закрывайся. Делайт что-то другое или найди место получше. Вот и все понимание рынка.
7. Отсутствие времени (8%)
То же что отсутствие желания.
Как говорится, «я бы изменил мир, совершил бы великие подвиги, за мной бы пошли люди, да времени нет». Ну нет так нет, с этим ничего не сделать. Game Over.
8. Неумение оформлять финансовую и налоговую отчетность (6%)
По-моему ни один действующий предприниматель не способен сам оформить налоговую отчетность так чтобы ее приняли с первого раза. Да и зачем, если есть бухгалтеры. Когда у меня болят зубы, я не иду учиться на врача-стоматолога, я иду в стоматологическую клинику. С отчетностью то же самое.
9. Возраст (6%)
Есть много примеров, когда люди в возрасте легко начинали нечто новое. Но чем дальше тем сложней людям начинать «движ». Если в 18-20 лет люди вообще готовы делать все что угодно, быстро менять сферы и т.п, то уже после 25 начинаются разговоры про «ответственность», «нужно быть серьезней» и прочая тягомотина.
После 30-35-40 вообще уже сложно менять жизнь. Короче, если родилась идея что-то начинать, не нужно откладывать на три года, потому что через три года будет гарантированно сложней чем сейчас.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Игра
Простая игру, в которую каждый из нас может поиграть со своими домашними, и которая наглядно продемонстрирует нам, что такое финансовый рынок.
Задача следующая:
Нужно предсказать, когда наш ребенок придет со школы домой. Наша ставка, - 1000 (например), и мы должны назвать точное время открывания входной двери. Если дверь откроется хоть на секунду раньше, мы потеряем все деньги. Если дверь откроется точно по нашему предсказанию, мы получим еще столько же (1 000); если на минуту позже, - половину ставки (500); если на две минуты позже, - четверть ставки (250);
В этой игре у нас есть много возможностей. Поставить на разное время разные суммы (диверсификация). Сложить все цифры дат рождения ребенка, нашей свадьбы (нумерологический прогноз). Сделать ставку вскладчину с мамой (долевое участие). Доверить решение этой задачи грамотному соседу за процент от прибыли (доверительное управление). Получить платный совет от специалиста по детской психологии (финансовая консультация). Попросить знакомого математика разработать систему на основе теории вероятностей (купить стратегию). Спросить мнение супруга(и) и сделать наоборот (глупость).
Все это мы можем сделать, и, поверьте, все это делается на разных финансовых рынках.
Но в данном случае, раз на кону стоят реальные деньги, мы не станем определять время наугад или путем бросания монетки. Мы изучим расписание уроков, мы проследим за своим ребенком и обратим внимание, задерживается ли он у магазинных витрин, читает ли объявления на заборах.
Мы поговорим с учителями и узнаем, кто из них и насколько задерживают учеников после звонка. И еще много разных подробностей о его пути домой. Все это можно назвать изучением рынка и сбором инсайдерской (внутренней, скрытой от других) информации.
Мы вряд ли станем слушать «экспертов», из числа одноклассников ребенка, бабушек, сидящих у подъезда, и даже членов нашей семьи, потому что все они могут ошибаться. Мы понимаем, что и сами можем ошибиться; слишком много факторов, не поддающихся нашему контролю, слишком много причин для задержки (или опережения) могут возникнуть буквально из ничего.
После этого, мы можем попытаться повлиять на процесс: поговорить с ребенком, позвонить учительнице, предупредить его друзей, отправить ему навстречу старшего сына. В конце концов, схватить ребенка в охапку и притащить домой на руках.
Влиять на рынок, - это высший пилотаж!
Чтобы достичь этого, придется потрудиться. Когда мы все это проделаем, наша уверенность в успехе, вероятно, возрастет. Интересно, до какой степени? Сколько денег мы поставим на кон? Все ту же тысячу? А может займем у соседей 10 000? Так, по ходу дела, мы определим свою склонность к риску.
В процессе подготовки к игре, мы узнаем массу интересных фактов, и о себе, и о ребенке, и о близких, и о дальних. И, может быть, после этого вообще перестанем пускать ребенка в школу (шутка). Возможно, нам понравится сам процесс; возможно, - результат; возможно, в нас проявится азарт, возможно, - трезвый расчет; по-большому счету, возможно все.
Если кроме нас, играют и другие, мы сможем играть против них, подбрасывая ложную информацию, делая противоречивые прогнозы, управляя движением ребенка по телефону и т.п.
А что, это – наш рынок, мы его создали, мы его и контролируем. Другое дело, что, зная об этом, никто на него со своими деньгами не придет. Ну, это уже наша забота, - скрыть или завуалировать свое авторство и участие, а также создать ликвидность, то есть движение капиталов на этом рынке. Все ставки должны быть приняты, все выигрыши розданы. А еще надо внушить игрокам уверенность, что они все понимают и смогут спрогнозировать время открывания двери. Если не в этот раз, то непременно, – в следующий.
Будет ли на нашем рынке цикличность? А кто ее знает. Если сумеем найти закономерности и построим соответствующие графики, то будет. День недели, время года, плотность завтрака, полученная оценка, влюбленность и ссора, все может повлиять на скорость возвращения.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Откладываем деньги правильно
1. Ставьте себе конкретные цели
В первую очередь, вы должны чётко себе представлять, на что необходимо накопить. Это может быть новый телефон, ноутбук, путешествие на Мальдивы, автомобиль или квартира. Да неважно, что это будет. Главное, чтобы у вас в голове чётко сформировалась цель. Хочу – вот это!
Гораздо проще и приятнее копить деньги, если вы точно знаете, чего хотите, нежели откладывать деньги ради самого процесса или абстрактного: «для детей и внуков», «на старость», «на чёрный день» и так далее.ф
Поверьте, наши мысли материальны и помимо того, как вы будете откладывать деньги в приготовленные конверты, сама Вселенная будет вам помогать, посылая новые возможности (в том числе финансовые).
2. Откладывайте столько, сколько можете
Многие очень часто советуют откладывать с заработной платы и любого другого вашего дохода по 10 процентов. Мол, так, по чуть-чуть, незаметно для семейного бюджета вы сможете накопить за год приличную сумму денег.
Это может быть и 30, и 50, и даже 70 процентов. В любом случае, всё зависит от вас. От вашего заработка, ваших трат, поставленных перед собой целей и силы воли.
3. Установите на свою банковскую карту округление остатка средств до 10
Объясняю, зачем это нужно и как работает.
Представьте, что вы получили зарплату 30 000. Деньги вам поступили на банковскую карточку. В тот же день вы пошли в супермаркет и купили продуктов на 2055, рассчитавшись за покупки картой. Деньги снялись со счёта, на котором у вас осталось 27045. Из этой суммы 5. автоматически спишется со счета и переведётся на специальный накопительный счет под 20 (условно) процентов годовых.
После этой операции баланс карты составит 27040. Поняли в чём смысл?!
С каждой вашей новой покупки остаток средств на карте будет округляться до 10, а сумма, на которую число округлилось, будет засчитана на специальный накопительный счет. На неё ещё и проценты будут начисляться. Деньги будут делать деньги.
4. Установите фиксированный ежемесячный процент, который будет удержан с полученного дохода
Это может быть любая сумма. 20, 30, да хоть 70 процентов от дохода.
Как это работает. Допустим, вам начислили зарплату в 30 000. Она падает на карту и в тот же момент часть средств в размере, допустим, 6000 уходят на ваш накопительный счёт (как настроить, читайте на сайте вашего банка). Таким образом срабатывает психологический эффект экономии. Видя, что у вас на балансе всего 24000, а не 30000, вы задумаетесь о их более рациональном использовании. Подобную операцию можно осуществить в любом банке.
5. Оптимизируйте свои расходы
Деньги любят счёт. Поэтому ежемесячно записывайте все свои доходы и расходы. Ведите домашнюю бухгалтерию. Это поможет вам понять, куда и на что тратятся деньги. Быть может некоторые из статей расходов можно сократить, без ущерба для нормальной жизни.
6. Используйте метод 31 дня
Разделите зарплату на 31 день и узнаете, сколько денег можете тратить в день. Например, вы зарабатываете 30000 в месяц. Это значит, что в день сможете потратить 967. Постарайтесь вложиться в эту сумму.
Что не потратили - отложите на отдельный счёт, который можно пополнять, но нельзя оттуда снять деньги в течение, например, 6 месяцев. Или же в отдельный конверт или несколько конвертов по чуть-чуть: «На автомобиль», «На дни рождения», «На путешествие» и пр.
7. Не тратьте деньги сразу же, после получения зарплаты
Как свидетельствует статистика, деньги тратятся в первые 2-3 дня после получения зарплаты. Если этого не сделать, шансы их сберечь значительно возрастают.
Да и вообще, здесь нужно руководствоваться добрым буддийским принципом: если вы увидели что-то дорогостоящее, которое непременно хотите себе купить, подождите три дня. Если желание не пропадёт – покупайте!
Применяя полученные знания на практике, вы сможете зарабатывать гораздо больше! А если вы будете больше зарабатывать, то и откладывать сможете больше!
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Сложные проценты
англ. Compound Interest, проценты, которые начисляются на начальный принципал и уже накопленные проценты (например, от депозита, кредита или долгового обязательства). Накопление процентов позволяет принципалу расти более высокими темпами, чем при начислении простых процентов, которые начисляются только на принципал.
Формула для расчета суммы сложных процентов выглядит следующим образом:
CI = P x ((1+I)^N-1)
где:
P - принципал;
I - процентная ставка;
N – срок начисления процентов, подставляется количество периодов (например, если проценты начисляются 2,5 года на ежемесячной основе, то количество периодов будет равно 30).
Чем чаще проценты добавляются к принципалу, тем быстрее он растет, и тем выше будут сложные проценты. Частота, с которой будут начисляться проценты, устанавливается на момент подписания договора о предоставлении кредита (размещения депозита). Обычно, проценты начисляются на годовой основе, однако на практике могут применяться и другие сроки (например, месяц или полугодие).
С небольшими вкладами и сроками депозита, разница не существенная. Но все меняется, если увеличится сумма вклада или срок. Именно на больших временных интервалах разница между простым и сложным начислением процентов наиболее заметна.
Основатель Ротшильдов называл сложные проценты "восьмым чудом света".
Уоррен Баффет считает сложные проценты неотъемлемой частью любой стратегии долгосрочного инвестирования.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Законы денег от Брайана Трейси
1. Закон изобилия
Закон Изобилия гласит: в нашей жизни есть столько денег, сколько мы захотим. Вам только нужно принять решение разбогатеть. Если вы сейчас бедны, то только потому, что сами не разрешаете себе иметь больше денег.
Выводы:
1) Люди становятся богатыми потому, что решают стать богатыми.
2) Люди бедны потому, что еще не решили стать богатыми.
2. Закон обмена
Деньги - это посредник, с помощью которого люди обменивают свой вложенный в производство товаров и услуг труд на товары и услуги других людей.
Выводы:
1) Деньги являются мерой ценности, которую люди присваивают товарам и услугам.
2) Другие люди рассматривают ваш труд как фактор производства или стоимости.
3) Количество денег, которое вы зарабатываете, является мерой ценности вашего вклада с точки зрения других.
4) Чтобы увеличить количество денег, которые вы получаете, вы должны увеличить ценность труда, который вы вкладываете.
3. Закон капитала
Вашим самым ценным капиталом с точки зрения притока денег является ваш физический и умственный капитал, ваша способность зарабатывать. Ваша способность работать является самым ценным капиталом, который у вас есть. Количество денег, которое вам платят сегодня, является непосредственной мерой того, до какой степени вы развили свою способность зарабатывать к настоящему времени.
Выводы:
1) Самый драгоценный ресурс - это время. Ваше время - это на самом деле все, что вы можете продать. Ваша способность зарабатывать во многом определяется тем, сколько времени вы вкладываете в работу и сколько себя вы вкладываете в свое рабочее время.
2) Время и деньги можно потратить либо инвестировать. Если вы тратите их, они уходят навсегда. Вы не сможете их вернуть.
3) Одно из лучших вложений времени и денег - их вложение в развитие способности зарабатывать.
4. Закон дальновидности
Самые преуспевающие люди в любом обществе - те, кто, принимая повседневные решения, принимает в расчет наиболее длительный период времени.
Выводы:
1) Отсроченное вознаграждение - ключ к финансовому успеху.
2) Самодисциплина является важной чертой характера для обеспечения долгосрочного успеха.
3) Жертва, которую вы приносите в настоящий момент, является той ценой, которую вы платите за надежность своего положения в будущем.
5. Закон сбережений
Финансовая свобода приходит к человеку, который откладывает не менее десяти процентов своих доходов на протяжении всей жизни.
Выводы:
1) Заплати сначала себе.
2) Пользуйтесь отсроченной выплатой налогов со сбережений и инвестиционными программами.
Если вы в долгах и 10% слишком много для вас, начните с одного процента своих доходов. Когда вы приучитесь комфортно жить на 99% дохода, увеличьте долю сбережений до двух процентов. Со временем доведите эту долю до 10, 15 и даже 20 % от своих доходов.
6. Закон сохранения
Ваше финансовое будущее определяется не тем, сколько вы зарабатываете, а тем, сколько у вас остается. Истинной мерой того, как идут ваши дела на самом деле, является количество денег, которое у вас остается из того, что вы зарабатываете.
7. Закон Паркинсона
Расходы всегда растут параллельно доходам.
Выводы:
1) Источником финансовой независимости является нарушение закона Паркинсона.
2) Если вы позволяете своим расходам расти медленнее доходов и откладываете или инвестируете разницу, то на протяжении своей трудовой жизни вы станете финансово независимым.
8. Закон инвестиций
Прежде чем вложить деньги, проведите тщательный анализ. Это один из самых важный денежных законов. На изучение вопроса, куда вложить определенную сумму денег, вы должны потратить не меньше времени, чем вам потребовалось на то, чтобы заработать эту сумму.
Выводы:
1) Единственное, что легко сделать при обращении с деньгами, - потерять их.
2) Не теряйте деньги.
3) Если вы думаете, что можете позволить себе потерять немножко, это закончится тем, что вы потеряете много.
4) Доверяйте только тем специалистам, которые доказали, что умеют обращаться со своими собственными деньгами.
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Фильмы о деньгах
Всем хороших выходных☀️
Очередная подборка фильмов об успехе и деньгах, чтобы совместить отдых с полезными размышлениями.
🎬 «Олигарх» (2002)
Как построить бизнес в 1990-х и остаться в живых? Драма по мотивам биографии Бориса Березовского.
🎬 «Пи» (1998)
Талантливый математик пытается найти и расшифровать универсальный цифровой код, согласно которому изменяются курсы всех биржевых акций.
🎬 «Илон Маск: Настоящий железный человек» (2018)
Фильм о самом неординарном миллиардере современности.
Попытка разгадать, в чём же секрет его феноменального успеха.
Приятного просмотра!🍿
💬P.$.: Если вы уже смотрели эти фильмы → нажимайте на хэштег снизу и выбирайте из других подборок👇
#Фильмы
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Взять кредит на открытие бизнеса?
На первый взгляд, схема выглядит идеально. Варим до нужно степени идею в голове, берём кредит и осуществляем задуманное!
🤨Как бы не так. Начинающему предпринимателю, может быть, даже и дадут кредит, в чём я сильно сомневаюсь, но когда он начнёт реализовывать задуманное, он начнёт ошибаться.
📉 Это нормально, это опыт, но платёж по кредиту никто не отменял, а в бизнес-плане точка окупаемости давно пройдена, а в реальности нет.
❗️Поэтому брать кредит или привлекать деньги, стоит только после найденной живой бизнес-модели.
✔️ Что это? Это отработанная цепочка процессов, которая приносит прибыль с обязательной возможностью масштабирования.
🚀 Как только бизнес-модель будет найдена и отработана, только тогда стоит задуматься о привлечении инвестиций или кредите.
#Базовыезнания #Советы #Бизнес
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Лефевр Эдвин - Воспоминания биржевого спекулянта
Воспоминания биржевого спекулянта" впервые были изданы в 1923 году и до сих пор остаются одной из самых популярных книг в области финансовой литературы. Книга Эдвина Лефевра представляет собой беллетризованную биографию Джесси Ливермора, одного из величайших спекулянтов в человеческой истории. Изображение рынков и психологии инвестирования обогатило жизнь нескольких поколений инвесторов. Это до сих пор самая знаменитая книга из когда-либо написанных о биржах и биржевой игре. Она рассказывает о психологии толпы и скачках рыночного спроса так, как если бы речь шла о случившейся на прошлой неделе панике на валютном рынке. Можно быть уверенным, что ее будут читать и на ней учиться и в XXI веке.
#Финансы #Инвестиции
Вы можете сделать себе ОГРОМНЫЙ подарок и прослушать БЕСПЛАТНО книгу «Воспоминания биржевого спекулянта», если слушали, прослушайте еще раз.
Книгу прослучать можно в канале (клик) - /channel/+UJdfcJXnxb1hODRi
Активы и пассивы
Сегодня важная тема, тоже напрямую связанная с контролем над личными финансами.
Но мы будем говорить не про бухгалтерские балансы, о чем, возможно, подумали некоторые читатели. Активы и пассивы присутствуют в жизни каждого человека, хотя мы и не задумываемся об этом.
Активы, в классическом понимании, – это все то, что является нашей собственностью + потенциально может приносить нам прибыль. Например, дом, квартира, автомобиль, депозит в банке, доля в бизнесе и т.д. По факту то, что мы можем продать.
К пассивам относятся все наши обязательства. Прежде всего, это долги, в том числе банковские: ипотека, потребительский кредит на кухню или новый компьютер и т.д.
Но в некоторых методиках на эти категории смотрят шире и по получается, что некоторые активы фактически могут являться нашими пассивами.
Отличный примером является автомобиль. С одной стороны он стоит денег, ведь его можно продать прямо сейчас. Однако, в большинстве случае, от этих денег нам ни жарко, ни холодно, потому что придется купить другую машину, а не, например, акции.
При этом автомобиль является нашим пассивом еще с точки зрения ежегодных затрат. Оплата транспортного налога, страховка, техосмотр, техобслуживание, непредвиденные поломки… что уж говорить про банальную покупку бензина? Поэтому я рекомендую задуматься перед покупкой, возможно в вашей ситуации было бы разумнее не покупать машину.
Главная наша задача стремиться к тому, чтобы с каждым годом «хороших активов» у нас становилось все больше, а пассивов все меньше.
Попробуйте свести свой баланс, посчитайте активы и вычтите пассивы. Вы в плюсе или в минусе?
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
Что стоит за низкой доходностью инвестора?
Скажу сразу, что всё то, что стоит за ней, легко и быстро испарятся знаниями. Которые, кстати, чаще всего доступны бесплатно и ждут вас в интернете.
1️⃣ Отсутствие торговой дисциплины.
Сиюминутные и эмоциональные действия на фондовом рынке, обязательно влекут за собой убыток.
2️⃣ Непонятные или завышенные ожидания.
Банально руки опускаются после того, как человек понял, что не получится сделать +120% доходности на облигациях.
3️⃣ Отсутствие внятной стратегии.
Она определяет действия на месяцы и годы, когда её нет, то портфель похож на солянку. Активы не распределены по классам, не учитывается время входа и комиссии.
✔️ Это не весь список, я выделил самые популярные. Мотаем на ус и предупреждаем ошибки заранее.
#Инвестиции #Советы
📌 Молодые Деньги
@moloduedengi
