17544
Расскажем всё о личных финансах. По вопросам приложения - @helpcoinkeeper_bot № 4977603422 — номер заявления для регистрации в Роскомнадзоре
🔹 Обсудить с адвокатом и мужем, как будет делиться автомобиль (он может быть признан совместно нажитым имуществом) и кредит, взятый на его покупку. Как мы писали выше, несмотря на то, что кредит взят на автора, покупка машины может расцениваться в качестве общих семейных расходов. Следовательно кредит будет считаться общим и делиться поровну между членами семьи. Тем более, согласно тексту вопроса, муж был не против взять такой кредит, платил за него целый год и, вероятно, пользовался автомобилем. Разделив кредит пополам, ваш личный платеж существенно сократиться. Но и авто, скорее всего, придется поделить (продать, а сумму продажи делить между супругами). Полученной суммой можно будет закрыть вашу часть кредита.
🔹 Если и кредит и авто остается за автором, самый простой и эффективный способ сократить долговую нагрузку — все-равно продать авто. Вы сможете закрыть кредит и избежать последующих трат на содержание машины. Траты на автомобиль могут съедать значительную часть бюджета: заправка, регулярное обслуживание, страхование, внезапные расходы (поломки, дтп, штрафы). Так как авто новое для сохранения гарантии делать ТО нужно будет у дилера, что может быть существенно дороже сетевых или частных мастерских. Авто взятое в кредит обязательно нужно страховать и покупать КАСКО. А это ещё одна немаленькая часть расходов. C доходом в 36 000 рублей содержать авто может быть очень накладно.
Так как банки не дают возможность рефинансировать кредит, а повышение дохода — долгосрочная задача, на наш взгляд, продажа авто — самый простой и эффективный вариант:
✅ автор сократит долговую нагрузку: вместо 34000 руб (94%) она станет всего 4000 руб (11%);
✅ автор избавит себя от последующих расходов связанных с содержанием и обслуживанием автомобиля.
✅ автору не придется занимать деньги у друзей и загонять себя в ещё большую долговую яму, выбраться и которой может быть ещё сложнее.
Тем более, если и авто, и кредит будут признаны общим имуществом, продавать его в любом случае придется. Лучше сделать это самостоятельно, с максимально возможной выгодой.
Минусы нашего предложения:
🔻 продавать машину скорее всего не хочется — это комфортно и приятно ездить на собственном новом авто. С таким дискомфортом придется смириться на время. Все-таки долговая нагрузка в 94% гораздо дискомфортнее, чем поездка на такси, каршеринге или общественном транспорте. Позже, автор сможет взять другое авто, которое будет в бюджете;
🔻 есть вероятность, что продать машину получиться дешевле, чем она покупалась. В этом случае вырученных денег может не хватить, чтобы полностью погасить кредит, но общая долговая нагрузка в любом случае существенно уменьшится и станет комфортнее.
Если вас интересуют различные способы избавления от догов и кредитной нагрузки, присоединяйтесь к марафону «Свобода от долгов». Начало 30 октября, не пропустите!
―
⁉️А какой совет вы бы дали автору вопроса? Поделитесь своими мыслями, идеями или вопросами в комментариях.
Друзья, привет!
Продолжаем рубрику “вопрос эксперту”. В этой рубрике мы разбираем ваши вопросы про деньги, личные финансы и инвестиции. Вопрос можно задать анонимно, для этого просто заполните небольшую форму .
Каждую неделю мы будем выбирать самые интересные вопросы, чтобы подробно ответить на них в Telegram-канале.
Сегодня разберем вопрос про сокращение долговой нагрузки, которая появилась при разводе.
Автор оказалась в следующей финансовой ситуации:
🚩 потребительский кредит на сумму 1 380 000 рублей под 11,9%. Ежемесячный платеж 30 000 рублей
🚩 кредит взят в браке на автора (жену), но по кредиту платит муж
🚩 сейчас пара в процессе раздела имущества. После раздела начнется бракоразводный процесс
🚩 муж отказался платить по кредиту, оформленному на жену
🚩 долговая нагрузка у автора получилась 34 000 рублей при доходе 36 000 рублей
🚩 банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации
🚩 приходится занимать деньги на кредит у друзей и сильно экономить
🚩 от банкротства автор отказалась
👇👇👇
Каких результатов можно добиться за неделю работы над долгами?
Отзывы участников курса скажут больше, чем сможем мы:
🤚 Поняла, когда нужно досрочно погашать кредиты с максимальной выгодой. Это позволит сэкономить до 223 тыс!
🤚 Раньше владела общей поверхностной информацией, но теперь научилась разбираться с вопросом детально и нашла ответ на вопрос, как грамотно гасить кредиты и копить на подушку одновременно.
🤚 Подала заявку на рефинансирование, заблокировала и закрыла кредитку, которую держала для подстраховки.
Хотите так же? Будем ждать вас на марафоне!
💪 Присоединиться к марафону
Марафон продлится неделю с 30 октября по 5 ноября. В ноябре у вас будет на руках план погашения долгов, а к Новому году ― первые результаты.
Каждый день вам будет открываться новый урок. Урок включает видео, домашнее задание и тест. За верное выполнение теста вы получите бонусный материал, который поможет еще глубже разобраться с темой марафона.
В общем чате вы сможете задать вопрос по уроку, поделиться своими мыслями или рассказать об успехах. Если у вас тариф с куратором, вы можете отправить свое домашнее задание на проверку и получить обратную связь.
В конце марафона мы проведем поддерживающий вебинар с экспертом, на котором подведем итоги обучения и разберем оставшиеся вопросы участников.
Используйте марафон на максимум. Мы точно знаем, что это курс, ценность которого гораздо выше цены. Не упустите возможность получить знания, обратную связь от кураторов и консультацию эксперта.
Сократить долговую нагрузку
Мы знаем, как сложно с долговой нагрузкой тратить деньги на любые необязательные траты. Поэтому сделали стоимость курса максимально доступной. Всего 3490 рублей за самостоятельный тариф и 5999 рублей ― с поддержкой куратора.
С помощью курса вы сможете сократить переплату по кредитам и улучшить качество жизни. Ваша выгода будет в разы больше стоимости.
Купить марафон 🚀
Год подходит к концу, а у вас остались долги? Расскажем, что можно сделать с долгами прямо сейчас:
🔹 Собрать все кредиты в одной таблице, зафиксировав размер долга и проценты;
🔹 Определить максимальную сумму, которые вы можете направить на выплаты по долгам. В зависимости от нее придется пересмотреть все необязательные траты и оставить только необходимые;
🔹 Найти инструменты, которые позволят погасить долг быстрее: рефинансирование или досрочное погашение;
🔹 Сразу вносить изменения в таблицу: это поможет сохранить мотивацию и уверенность, что вы двигаетесь в нужном направлении.
Выбрать инструмент, который подойдёт вам , вы можете на марафоне «Свобода от долгов». На нем вы узнаете, какова будет выгода от рефинансирования и досрочного погашения в вашем случае: сделаете индивидуальные расчеты с помощью удобных калькуляторов. Вместе мы проанализируем ваши кредиты и составим пошаговый план погашения долгов, с которым вам будет проще закрыть кредиты.
🚀 Покончить с долгами до Нового года 🚀
Шаг 1. Разобраться с долгами.
1️⃣ Создать список всех своих долгов с указанием суммы, процента, даты погашения и суммы итоговой переплаты. Важно, чтобы вы видели полную картину своих долгов и кредитов, могли выбрать кредит с самой большой переплатой, самой высокой процентной ставкой или ближайшей датой погашения.
2️⃣ Определить сумму, которую нужно платить по долгам ежемесячно. Сверить её со своими доходами и другими обязательными расходами. Если текущего дохода недостаточно ― посчитать недостающую сумму. Нужно понимать, какой вам нужен минимальный дополнительный доход, чтобы справляться со своими обязательствами.
3️⃣ Попробовать рефинансировать множество долгов в один кредит. Платить сразу по множеству кредитов достаточно сложно: вам нужно помнить даты, суммы, банки, планировать бюджет с учетом всех платежей. Если нет списка, напоминаний в телефоне и дисциплины ― забыть про очередной платеж очень легко. При рефинансировании можно не только объединить несколько кредитов в один и снизить ставку, но и уменьшить платеж до комфортного уровня. Итоговая переплата может быть больше. Но её можно будет сократить досрочным погашением. На текущем этапе ― главное начать справляться с долгами, избежать просрочек и как можно скорее сократить долговую нагрузку.
Разобраться с долгами
Шаг 2. Оптимизировать ненужные траты.
Скорее всего у автора и так хорошо оптимизированы расходы, но мы не можем пропустить этот пункт.
☑️ Нужно начать вести учет и отслеживать все свои расходы.
☑️ Определить, сколько уходит денег на обязательные и необязательные расходы. Посмотреть, какие расходы можно сократить.
☑️ Освободившуюся сумму ― направить на закрытие долгов.
Шаг 3. Увеличить доход.
Невозможно бесконечно сокращать расходы. Мы так или иначе будем тратить деньги на еду, жилье и другие платежи. В какой-то момент просто нечего будет сокращать. Поэтому для улучшения финансовой ситуации в любом случае нужно работать с доходом, увеличивать его и разницу отправлять на сокращение долговой нагрузки. Для этого можно:
💸 Найти дополнительные источники дохода.
💸 Сменить место работы в пользу более оплачиваемого.
💸 Продать ненужные вещи на Авито или других площадках.
Шаги 1-3 можно делать одновременно: т.е. сразу работать и с кредитами, и с расходами, и с доходами ― все, чтобы максимально быстро стабилизировать ситуацию и не усугублять её новыми просрочками, пенями или дополнительными кредитами. Нужно систематически работать с этими шагами пока не получится сократить кредитную нагрузку до 30%.
Сократить долговую нагрузку
👇👇👇
Цифра дня:
Что выгоднее - ипотека или аренда?
Во всех городах-миллионниках ежемесячные платежи по ипотеке на вторичном рынке выше ставки аренды - в среднем на 80% для «однушек» и 65% для «двушек»
Продолжаем рубрику «нас часто спрашивают»!
Сегодня поговорим о том, как быстро закрыть кредиты и долги, и что нужно для этого сделать.
Когда мы решаем сократить свою долговую нагрузку, хочется «вжух» и нет никаких кредитов и долгов. Было бы здорово обнулиться и начать как можно скорее с чистого листа делать все финансово-грамотно. Но, к сожалению, по велению волшебной палочки кредиты не исчезнут. Придется приложить усилия и уделить много времени, чтобы запустить этот процесс.
⁉️Нужна ли подушка безопасности, если есть кредиты?
Обязательно! Финансовая подушка (хотя бы минимальная) нужна абсолютно всем! И особенно, если у вас высокая долговая нагрузка. Большое количество долгов ― это финансово-уязвимая ситуация. Вы и так не можете расслабиться, заболеть или сделать перерыв в работе. Вы уже отдаете значительную часть дохода банкам.
В случае любых сложностей с работой (например, вы потеряете работу, вам задерживают зарплату и т.д) или внезапных крупных расходов (сломалась бытовая техника, необходимо дорогое лечение), вы вынуждены будете либо брать новый кредит/долг, чтобы погасить платежи по предыдущим, либо пропустить платеж и получить штрафы и пени (т.е. ещё больше увеличить свои расходы на кредиты).
Подушка безопасности защитит вас и от возможных просрочек, и от новых кредитов. Вы сможете решить все вопросы, продолжая платить по своим обязательствам, не увеличивая свою долговую нагрузку или платежи по кредитам.
Поэтому ответ однозначный ― обязательна нужна!
⁉️ Как копить на подушку, когда много кредитов?
1️⃣ Посчитайте минимальный размер подушки безопасности, которая вам нужна (это сумма всех обязательных расходов, включая кредиты, за 3 месяца)
2️⃣ Посчитайте, какую сумму вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы сформировать такую подушку за 6-12 месяцев.
3️⃣ Найдите необходимую сумму для накоплений в своем бюджете. Как это сделать? Способа всего два: вы можете сократить ненужные расходы или увеличить доход.
4️⃣ Заведите отдельный счет и регулярно пополняйте его необходимой суммой.
Ваша подушка безопасности ― не должна быть средством закрытия долгов, при наличии у вас дохода. Это крайняя мера, к которой стоит прибегнуть в экстренном случае. Это ваш неприкосновенный запас, который поможет не взять больше обязательств, а не погасить имеющиеся. Без подушки безопасности, вы можете все глубже и глубже закапывать себя в долговой яме.
Да, одновременно копить на подушку и платить по кредитам сложно. Но и высокие долги, и отсутствие подушки ― это результат обстоятельств и решений, который вы принимали раньше. Сейчас вы можете принять другое решение и найти способ его реализовать.
Уверены, что у вас получится, если вы поставите себе такую цель.
―
Чтобы не идти к своим целям в одиночку, присоединяйтесь к нашему челленджу “3 шага к финансовой свободе”, Мы будем говорить о том как перестать кормить банки, сократить долговую нагрузку и начать свой путь к жизни без долгов.
На челлендже вас ждут уроки и задания каждый день!
Присоединиться к челленджу можно по ссылке
До встречи!
―
⁉️ А что вы думаете про подушку безопасности и кредиты? Стоит сформировать подушку или все отдавать на погашение кредитов? Поделитесь в комментариях своими мыслями!
🚩 Несерьезное отношение
Часто заемщики невнимательно изучают условия кредитов и кредитных карт, из-за чего могут просрочить платежи или нарушить льготный период, тем самым увеличивая переплату по долгу. Также далеко не все заранее оценивают общую стоимость долга и процентов и то, как они будут соотноситься с текущим доходом.
О непредвиденных обстоятельствах тем более не задумываются, ведь деньги в долг можно получить быстро и иллюзорно безболезненно, а копить на подушку безопасности придется несколько месяцев.
⁉️ Как взять под контроль свои долги?
🔹 Рассчитайте совокупную стоимость своих долгов;
🔹 Сформируйте бюджет с учетом их выплаты;
🔹 Исключите спонтанные покупки и нерациональные расходы;
🔹 Создайте финансовую подушку безопасности;
🔹 Пытайтесь увеличить свой доход.
Как работать с долговой нагрузкой можно узнать на нашем челлендже "3 шага к финансовой свободе". Расскажем, какие инструменты помогут вам быстрее закрыть кредит:
🟢 Найдём на чём можно сэкономить;
🟢 Сократим ненужные расходы;
🟢 Найдём источники дополнительного дохода.
‼️После участия в челлендже вы сможете погасить долги и избавиться от кредитов.
Присоединиться к челленджу
⁉️ Сколько готовы одалживать денег?
Средняя сумма, которую среднестатистический россиянин может одолжить родственнику — 16 тыс. руб., другу — 11 800 руб., коллеге — 5800 руб.
⁉️ А как часто вы берете или даете деньги в долг? Всегда ли вам возвращали деньги вовремя? Поделитесь своим опытом в комментариях!
―
А если вы хотите избавиться от долгов, приглашаем вас сделать
«3 шага к финансовой свободе»
Этот трёхдневный челлендж посвящен чётким целям, правильной мотивации и поиске средств для погашения кредитов и реализации целей.
Присоединяйтесь, если хотите выбраться из долговых ям, закрыть кредитки и избавиться от привычки жить в долг.
💳 Или причина может быть во внезапных жизненных обстоятельствах: болезнь, увольнение, потеря имущества. В такой ситуации кредит — вынужденная мера. Хорошо, если у вас есть подушка безопасности и страховки, которые помогут справиться. Но, если их нет, придется соглашаться на долговые обязательства.
💳 Если кредит хотите взять на любые необязательные расходы (покупка техники, отпуск, развлечения или подарки) – откажитесь от покупки.
2️⃣ Шаг 2. Рационально оцените свои возможности
📑 Определите, какую кредитную нагрузку вы готовы на себя взять. Сколько ежемесячно вы готовы отдавать за кредит. Посмотрите, сколько у вас есть свободных денег в месяц. Если вы тратите все, что зарабатываете – внимательно проанализируйте расходы за последние месяцы. От каких расходов получится отказаться? Какую они высвободят сумму? С таким ежемесячным платежом и берите кредит. Не берите кредит, который не сможете обслуживать.
✔️ Округляйте при подсчетах доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения. Объективно оценивайте ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля. Проанализируйте свой психологический комфорт: готовы ли вы изменить привычный образ жизни, ради платежей по кредиту
Как грамотно взять кредит?
☑️ Оцените репутацию банка. Проверьте его надежность через сайт Центробанка, чтобы избежать рисков попасть к мошенникам.
☑️ Заранее посчитайте сумму общей переплаты по кредиту, попросите у банка график платежей и оцените, насколько вы согласны со всеми условиями. Сравните предложения в нескольких банках и обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на сопутствующие расходы: страхование, комиссии.
☑️ Тщательно изучите содержание кредитного договора: особенно штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия. Если возникли вопросы, попросите разъяснений у сотрудников банка.
Если вы уже хотите избавиться от кредитов, приходите на бесплатный челлендж "3 шага к финансовой свободе"! В течение 3-х дней будем ставить цели, анализировать финансы, меньше тратить и больше экономить.
🚀 Пройти челлендж! 🚀
⁉️ А какие вы делали ошибки, когда брали кредиты? Поделитесь своим опытом!
2️⃣ Вы берете кредит на обучение, которое поможет вам увеличить доход. Но и в этом случае ― сумма кредита и платежи по нему должны быть комфортными для вашего бюджета.
Говорят, что кредиты ― это инструмент для богатых, что хорошо описывает приведенные примеры, когда кредит помогает увеличить доход, у вас есть деньги чтобы закрыть его в любой момент, а платежи ― комфортны для бюджета.
3️⃣ Недорогие кредиты (под низкий процент). Например, ипотека. Такой кредит в долгосрочной перспективе увеличит ваше благосостояние и капитал. Инфляция с годами сделает деньги банка дешевле. А выгодное расположение недвижимости может увеличить её стоимость. Квартиру из пассива можно легко перевести в актив ― продать и разместить деньги под процент или сдавать недвижимость и окупать ипотеку.
‼️ Плохие кредиты
Но чаще мы видим обратную ситуацию, когда кредит берется не на увеличение дохода, а ради большего потребления (например, отдых или новые гаджеты), платежи по ним занимают значительную часть бюджета, а у заемщика отсутствуют накопления.
Чаще всего плохие кредиты ― это:
⛔️ дорогие кредиты (под высокий процент). Например займы в микрофинансовых организациях. Ставки по ним могут составлять до 0,8% в день (или 292% в год!)
⛔️ кредиты, взятые вместо накоплений (бытовая техника, смартфоны, брендовые вещи). Если на товары не первой необходимости приходится брать кредит ― значит такая покупка за рамками просто не по карману покупателю. Чаще всего это потребительские кредиты.
кредитки, в которых вы выходите за рамки грейс-периода.
Если вы словили себя на мысли, что ваши кредиты не очень хорошие, присоединяйтесь к нашему бесплатному челленджу, который стартует 9 октября.
За три дня вы сделаете три шага к финансовой свободе:
✅ Поставим ясную и четкую цель, которая даст мотивацию и поможет не сбиться с пути. ❤️🔥
✅ Поищем дыры в бюджете и ловушки мозга, которые могут помешать нам достичь цели.
✅ Найдем средства для закрытия кредитов и реализации цели.
🎁 Присоединяйтесь и забирайте подарок чек-лист «5 составляющих финансовой независимости»
/channel/+N29tB229oT02NmVi
—
⁉️А у вас больше каких кредитов? Хороших или плохих?
—
@coinkeeper
Какой уровень долговой нагрузки считается оптимальным?
Конечно, чем меньше, тем лучше. В идеале жить без кредитов вовсе. Но уровень долговой нагрузки до 30% считается приемлемым. Все, что выше 30% ― требует внимания и действий по сокращению:
🟢 до 30% — приемлемый уровень кредитной нагрузки;
🟡 30-40% — повышенный уровень кредитной нагрузки;
🟠 40-50% — высокий уровень кредитной нагрузки;
🔴 более 50% — критический уровень кредитной нагрузки.
Ваша финансовая ситуация
В зависимости от уровня закредитованности, соотношения доходов и расходов и наличия накоплений выделяют 4 основных уровня финансового положения. Вот их основные характеристики:
🔴 Красный (или кризисный) уровень:
- долговая нагрузка больше 50%;
- большое количество кредитов и кредитный карт (суммарно 3 и более);
- расходы больше доходов.
🟠 Оранжевый (или рискованный) уровень:
- долговая нагрузка от 30% до 50%;
- большое количество кредитов, которые невозможно закрыть за год (кроме ипотеки);
- расходы больше или равны доходам.
🟡 Желтый уровень:
- долговая нагрузка до 30% (включая ипотеку);
- расходы равны доходам;
- не получается откладывать и копить. Даже, если небольшая сумма скапливается, она достаточно быстро тратится.
🟢 Зеленый уровень:
- отсутствие долгов или долговая нагрузка до 30%
- есть накопления, в том числе подушка безопасности;
- доходы больше расходов.
Финансовое положение может быть вовсе не связано с уровнем дохода. Даже с хорошим доходом можно тратить больше, чем зарабатываете и быть с большой долговой нагрузкой. И, наоборот, с небольшим уровнем дохода можно жить по средствам, сформировать подушку и иметь накопления.
―
Если вы хотите начать избавляться от своих долгов присоединяйтесь к нашему бесплатному 3-х дневному челленджу "3 шага к финансовой свободе", который стартует 9 октября. Начните свой путь к жизни без долгов уже сегодня! Челлендж пройдёт в телеграм-канале, присоединяйтесь по ссылке:
/channel/+N29tB229oT02NmVi
―
Ставьте 🔥, если пост был полезен, делись им с друзьями и знакомыми.
И, конечно, пишите в комментариях, если остались вопросы или хотели бы поделиться своим результатом!
❓ А вы на какой стороне)?
На наш взгляд, идеальное решение для личных финансов ― комбинация этих двух крайностей.
Считать и сокращать ненужные траты на наш взгляд очень важно. Расходы, которые можно безболезненно сократить для качества жизни, могут составлять до 30% от общего бюджета. Только представьте, какая дополнительная сумма высвобождается каждый месяц. Благодаря такой оптимизации за год можно приблизиться ко многим значимым целям.
С другой стороны, бесконечно урезать расходы невозможно. У нас есть обязательные расходы, которые мы не можем не совершать: оплата жилья, еды, транспорта, связи, лекарств и одежды. Без них наша безопасность будет под вопросом. Кроме того, есть необязательные и приятные траты на кафе, развлечения, путешествия, шопинг и другие, которые мы тоже не рекомендуем урезать полностью. Именно такие расходы придают вкус жизни, дарят новые эмоций и впечатления, помогают получить приятный опыт. На них должен быть заложен бюджет. Поэтому увеличение дохода ― очень важная часть финансового роста.
Комбинация обоих методов (сокращение лишних трат + увеличение дохода) поможет быстрее достичь желаемого. За счет увеличения разницы между доходами и расходами, вы сможете больше откладывать на важные цели, быстрее сформировать подушку безопасности, начать инвестировать и сформировать капитал для получения пассивного дохода.
❓❗️А что вам ближе? Как пришли к этому? Поделитесь в комментариях!
🎯 Цель: уменьшить платеж на 10 000 - 15 000 рублей.
Прежде, чем перейдем к разбору ситуации, давайте подробнее обсудим, как делятся долги при разводе.
⁉️ Как делятся долги и кредиты при разводе?
Если муж с женой выступают созаемщиками по кредиту — это их общий долг, он делится пополам или в установленных пропорциях (например, если один из супругов получит четверть квартиры в собственность, то и по кредиту он должен будет вернуть четверть долга).
Заем, который взял один из супругов, считается его личным долгом. Но не всегда. Долг, взятый одним из супругов, может стать общим, если деньги были потрачены на нужды семьи. Признать личный долг общим можно только через суд. Ответчик-должник должен доказать, что потратил деньги на семейные цели..
⁉️ Как облегчить деление имущества и долгов при разводе?
Заключить брачный договор.
Оптимальное решение для обоих супругов — заключить брачный договор. Его можно заключить во время брака и обязательно нужно заверить у нотариуса. Если вдруг что-то изменится — вы сможете его совместно дополнить, исправить какие-то пункты или даже расторгнуть.
Конечно, вступая в брак мало кто думает о том, как будет разводиться. Но, как показывает практика, мир непредсказуем. В 2020 году, например, распалось около 73% заключенных браков.
Поэтому в случае развода — именно этот договор поможет избежать споров и судов. Вы будете руководствоваться решениями принятыми и зафиксированными в хорошее время, на трезвую голову, когда эмоции и обиды не влияли на вас, а оба члена семьи с уважением относились друг к другу. В лучшем случае, он вам просто не понадобится.
⁉️ Что делать автору вопроса?
1️⃣ Во-первых, мы очень поддерживаем решение не запускать процедуру банкротства. Банкротство — это самая крайняя мера, когда вы точно не можете справиться с ситуацией самостоятельно. Ситуацию автора, на наш взгляд, можно решить своими силами, не прибегая к банкротству.
2️⃣ Во-вторых, не брать кредиты, которые не нужны.
Сейчас, автор уже не может воспользоваться этим советом. Но это хороший пример для читателей и полезный урок на будущее.
Согласно тексту вопроса, сначала банк предложил кредит, а потом супруги решили, как его потратить. Какой бы выгодный кредит вам не предлагал банк, лучше от него отказаться, если вы не планировали брать его самостоятельно. Банки всегда будут продавать нам услуги (карты, депозиты, кредиты и многое другое), продавая лучшую жизнь. Наша задача — выбирать только то, что нужно; что поможет быстрее достигать финансовых целей; что будет заложено в бюджет и личный финансовый план.
Кредит и его обслуживание — может быть значительной частью бюджета. Очень важно заранее рассчитать, можете ли вы его себе позволить, что будете делать, если потеряете работу, есть ли у вас подушка безопасности и т.д.. Семь раз отмерь, один отрежь — лучший подход, для принятия решения о новом кредите.
3️⃣ В-третьих, рассмотреть один из следующих вариантов:
👇👇👇
Привет, это Татьяна, Product Manager CoinKeeper.
📢 Мы внимательно следим за голосованием и работаем над функционалом, который оказывается наверху списка (выше = более востребованно).
Сейчас мы делаем фильтр по меткам в CoinKeeper, а на прошлой неделе выпустили обновление с редактированием порядка иконок в разделе “Обзор”! Теперь вы можете попасть в режим редактирования, зажав любую иконку на этом экране и перетащить иконки в любое нужное Вам место. В этом же режиме Вы можете удалить или отредактировать категорию / счет / доход.
⭐️ Поддержите нас оценкой и отзывом в AppStore и GooglePlay, нам будет очень приятно.
Друзья, привет! У вас еще есть возможность присоединиться к марафону по сокращению долговой нагрузки «Свобода от долгов».
Для кого этот марафон?
🚩 Вы работаете на кредиты. Если большая часть вашего дохода (больше 30%) уходит на обслуживание долгов, значит вы работаете ради кредитов, на банк и его обогащение. Эту же сумму, вы могли бы направить на свои финансовые цели, развитие или отдых.
🚩 Не знаете как выбраться из долговой ямы. Вам приходится брать следующий кредит для погашения предыдущего. Вы не знаете, как сократить платеж, закрыть долги, какие есть инструменты и способы для сокращения и оптимизации своей долговой нагрузки.
🚩 У вас нет накоплений. Любые крупные траты увеличивают вашу кредитную нагрузку: сломанный холодильник, новый смартфон или даже отпуск — все берется в кредит.
🚩 Вы не можете закрыть кредитку. Вы не всегда успеваете погасить долг в грейс-период. На обслуживание кредиток уходит все больше и больше денег.
🚩 Вы не умеете откладывать деньги. Вам намного проще взять новый кредит, чем откладывать деньги на свои финансовые цели.
🚩 Вам нужна помощь и поддержка. Вы устали от кредитов и долговой кабалы. Вам сложно самостоятельно разобраться. Нужна помощь эксперта и поддержка единомышленников.
Если узнали себя хотя бы в 1-2 пунктах ― смело записывайтесь и начинайте ваш путь к жизни без долгов вместе с нашей поддержкой и экспертизой.
Записаться на марафон
Что будет на марафоне?
☑️ Научитесь оценивать свою кредитную нагрузку
☑️ Сможете понять, насколько критическая ситуация, как быстро нужно начинать действовать, какие инструменты подойдут именно в вашем случае.
☑️ Сможете подобрать подходящие инструменты, которые помогут быстрее закрыть кредит
☑️ Расскажем все про рефинансирование, реструктуризацию, банкротство и досрочное погашение. В каких ситуациях какие инструменты подойдут лучше всего.
☑️ Составите план закрытия кредитов
☑️ С понятной выгодой и подходящими именно вам инструментами.
Спешите, количество мест ограничено!
Сократить долговую нагрузку
Шаг 4. Поставить цели и начать копить на них.
После того, как удалось сократить нагрузку до приемлемого уровня ― можно ставить цели и формировать накопления. И жилье, и авто, и обучение сына ― все это финансовые цели. С разным приоритетом и возможным сроком реализации.
Поэтому нужно:
🔹 Сформулировать цели в деньгах - сколько нужно денег на обучение сына, сколько нужно накопить на первоначальный взнос для покупки жилья и т.д.
🔹 Посчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно на каждую цель.
🔹 Сопоставить расходы, цели и доходы. Рассчитать, какой нужен дополнительный доход, чтобы получалось гасить кредиты, комфортно тратить и копить на важные цели.
🔹 Снова вернуться к шагу 3 и работать с увеличением дохода. Любой дополнительный доход ― направлять на погашение долга или накопления на цель.
Путь может быть непростым. Но чувство свободы, которое вы получите, избавившись от всех долгов определенно того стоит. Кроме того, вы больше никогда не окажетесь в ситуации высокой долговой нагрузки.
Начать свой путь к жизни без долгов
—
Подробнее про сокращение долговой нагрузки мы рассказываем на марафоне «Свобода от долгов», который стартует уже 30 октября.
За 2 недели вы:
🚀 Научитесь оценивать свою кредитную нагрузку
🚀 Сможете понять, насколько критическая ситуация, как быстро нужно начинать действовать, какие инструменты подойдут именно в вашем случае.
🚀 Сможете подобрать подходящие инструменты, которые помогут быстрее закрыть кредит
🚀 Узнаете все про рефинансирование, реструктуризацию, банкротство и досрочное погашение.
🚀 В каких ситуациях какие инструменты подойдут лучше всего.
🚀 Составите план закрытия кредитов с понятной выгодой и подходящими именно вам инструментами.
В общем чате вы сможете задать вопрос по уроку, поделиться своими мыслями или рассказать об успехах. Если у вас тариф с куратором, вы можете отправить свое домашнее задание на проверку и получить подробную индивидуальную обратную связь.
Присоединяйтесь, чтобы к декабрю у вас был на руках план погашения долгов, а к Новому году ― первые результаты.
До встречи на марафоне! 💛
Присоединиться к марафону
―
⁉️А какой совет вы бы дали автору вопроса? Поделитесь своими идеями или вопросами в комментариях
—
@coinkeeper
Друзья, привет!
Мы добавляем рубрику «Вопрос эксперту», в которой будем разбирать ваши вопросы про деньги, личные финансы и инвестиции. Вопрос можно задать анонимно, для этого просто заполните небольшую форму .
Каждую неделю мы будем выбирать самые интересные вопросы, чтобы подробно ответить на них в Telegram-канале.
А сегодня разберем вопрос про сокращение долговой нагрузки, который пришёл к нам в эту форму.
Сократить долговую нагрузку
Автор вопроса оказался в следующей финансовой ситуации:
🚩 нет стабильной работы
🚩 доход от фриланса не более 40 000 руб/мес
🚩 есть долги ― просроченные кредиты банкам и МФО, займы у частных лиц. Общая сумма около 800 000 рублей.
🚩 жилье арендованное, автомобиль банк забрал за долги
🚩 сын-школьник, который будет поступать в вуз через 4 года
🚩 алименты от бывшего супруга под вопросом ― неизвестно будет ли платить и какую именно сумму.
🎯 Цели: закрыть кредиты, купить жилье и авто, подготовиться к поступлению сына.
Как правильно выйти из сложившейся ситуации?
👇👇👇
Вот что можно сделать:
🔹 Рефинансировать дорогие кредиты под более низкий процент.
🔹 Найти возможность использовать досрочное погашение. Даже внося досрочно 1000 - 2000 рублей, вы сможете постепенно сократить срок или платеж по кредиту. Где взять деньги для досрочного погашения? Оптимизировать лишние траты или найти дополнительные источники дохода.
🔹 Использовать методику «снежного кома», когда вы в первую очередь закрываете самые маленькие кредиты, а после закрытия направляете уже привычный платеж на закрытие следующего по размеру кредита и так пока не дойдете до босса ― самого большого по сумме и сроку кредиту. Очень наглядная и мотивирующая методика.
🔹 Использовать метод «лавины». Когда вы в первую очередь закрываете самый токсичный кредит (по процентам и переплате). Математически он более верный ― так как вы сильно снижаете переплату по кредиту. Но он сложнее в реализации и не такой мотивирующий, как «снежный ком».
А если хотите сделать первые шаги по освобождению от долгов присоединяйтесь к челленджу «З шага к свободе от долгов».
Посмотреть программу и присоединиться к челленджу можно по ссылке!
Привет, это Татьяна - Product Manager CoinKeeper.
В октябре 2023 исполняется 12 лет с момента выхода приложения CoinKeeper! 🎉
🗓 Прошлый год был очень продуктивным. Мы выпустили 35 (!) обновлений CoinKeeper³ в AppStore. За год мы сделали запланированные операции с напоминаниями; повторяющиеся операции; сортировку графиков по периодам, счетам и категориям; доработали функцию "Долги" и возможность задать свой курс валют; добавили новые разделы с советами по инвестициям. Мы также постоянно занимались работой "под капотом" - повышали стабильность работы приложения.
📱 Наши принципы остались теми же - развивать самый удобный и продвинутый сервис для учета личных финансов с опорой на мнение и пожелания наших пользователей.
🤗 Спасибо вам за доверие и за лояльность. CoinKeeper не был бы таким, какой он есть сейчас, без вашей постоянной поддержки и активности. Вы у нас самые классные!А лучшим подарком для нас будет, если поставите нам оценку и напишете отзыв в AppStore и GooglePlay 💙
Друзья, привет!
Сегодня рубрика “нас часто спрашивают”)
Мы очень много пишем про подушку безопасности: как она важна и необходима каждому, где и как её хранить, как рассчитать и т.д. И мы не устанем это делать! Но часто мы сталкиваемся с непониманием и вопросом, как накопить на подушку с большой долговой нагрузкой? Нужно ли вообще откладывать на подушку, если эти деньги можно направить на погашение кредитов?
Давайте разбираться вместе!
Почему люди попадают в долговую яму?
Друзья, привет!
Сегодня разбираемся, что толкает людей в долговую яму и мешает грамотно закрывать задолженности.
🚩 Отрицание
Те, у кого копятся большие долги, обычно живут в отрицании. Этот механизм защищает эго и эмоции в краткосрочной перспективе, но может подорвать психическое здоровье в долгосрочной. Такие люди продолжают тратить деньги в прежнем объеме, будто долгов не существует; оправдывают свое положение отговоркой, что так живут все; рационализируют импульсивные покупки. Крайне важно признать, что подобные поощрения только увеличивают долг и вытекающие из него проблемы.
Друзья, привет!
С кредитами разобрались. Давайте поговорим про долги друзьям и родственникам. Как вы к ним относитесь? Готовы давать деньги в займы? Часто одалживаете сами?
Всервис SuperJob провел опрос согласно которому:
🔹 60% россиян никогда не берет деньги в долг;
🔸 44% россиян никогда не одалживают деньги;
⁉️ У кого обычно одалживают деньги? У банков!
11% обращаются к родственникам
7% к друзьям
1% занимает деньги у коллег или берут заем на работе.
19% почти каждый пятый россиянин берет кредит в банке
⁉️ Кому готовы одолжить деньги россияне?
родственникам 22%
друзьям — 21%
коллегам — 9%
Причем мужчины более отзывчивы к просьбам сослуживцев дать в долг до зарплаты. 10% против 8% среди женщин.
Больше всего тех, кто готов подкинуть денег коллеге старше 45 лет (11%).
Как правильно брать кредиты?
С хорошими и плохими кредитами разобрались. Сегодня давайте обсудим, как правильно взять кредит, если все-таки возникла такая необходимость.
0️⃣ Шаг 0. Проверьте, можете ли вы обойтись без кредита?
Возможно, вы можете продать ненужные вещи и получить необходимую сумму, найти дополнительный доход, договориться об отсрочке на нужный вам срок. Если что-то можно сделать, чтобы избежать долговых обязательств – сделайте это!
1️⃣ Шаг 1. Ответьте себе, для каких целей вы хотите взять деньги у банка:
💳 Кредит может быть целесообразным, когда вы четко понимаете преимущества от займа: например, планируете оплатить образование. Это позволит вам освоить дополнительную сферу, получить более высокооплачиваемую работу и улучшить качество жизни (см. пост выше про хорошие и плохие кредиты).
Хорошие и плохие кредиты
Друзья, привет!
В продолжении вчерашней темы про долговую нагрузку, сегодня расскажем про хорошие и плохие кредиты.
⁉️ Как кредит может быть хорошим?
У кредитов, как финансового инструмента, плохая репутация. Большая переплата, штрафы и пени за просрочку, бюрократия при оформлении. Казалось бы, что может быть хорошего в кредитах и долговых обязательствах перед банками? Мы нашли несколько, примеров:
1️⃣ Вы используете кредит, чтобы больше заработать. Например, кредит на развитие бизнеса. В этом случае кредит поможет вам увеличить доход. Или вы берете дешевые деньги у банка, чтобы свои вложить под больший процент, чем процент по кредиту. В обоих вариантах ― это ваши не последние деньги. У вас всегда должна быть возможность погасить кредит из собственных средств. И, конечно, вы понимаете высокий риск таких вложений и готовы к ним.
Друзья, привет!
Сегодня на вечер подготовили вам инструкцию, как самостоятельно оценить свой уровень долговой нагрузки и понять в какой вы финансовой ситуации вы находитесь! Поехали!
Как определить свою долговую нагрузку?
Уровень долговой нагрузки ― это доля от вашего дохода, которую вы тратите на платежи по кредитам и долгам. Чтобы вычислить свою долговую нагрузку разделите сумму выплат по кредитам на ваш доход. Если ведете совместный семейный бюджет, и у вас общие кредиты, то делите на общую сумму дохода.
Например:
💸 ваш доход 100 000 рублей (личный или семейный)
🏦 платежи по кредитам = 25 000 ипотека + 10 000 автокредит + 7 000 рублей за потребительский кредит на ремонт = 42 000 рублей
🏋️ваша долговая нагрузка = (42 000 / 100 000)*100% = 42%
Уровень долговой нагрузки получился 42% ― это значит, что 42% своих доходов вы отдаете на обслуживание кредита. Это много или мало? Давайте разбираться дальше.
Привет! Сегодня пятница, и, как обычно, мы попробуем разобраться, как новости из мира финансов могут повлиять на нашу жизнь. Поехали!
Ипотечные новости:
Как мы уже упоминали на прошлой неделе, Центральный Банк России предпринимает меры по сдерживанию ипотечного кредитования. Это не случайно:
Во-первых, регулятор опасается формирования пузыря — завышенных цен на недвижимость.
Во-вторых, растёт количество выдаваемых ипотек, приходящихся на более чем половину дохода заемщиков. 😱
Качество выдачи ипотеки ухудшается быстрее, чем в сегменте необеспеченных кредитов. Банки не всегда учитывают официальные доходы заемщика. Напомним, что рекомендованная доля кредитов в структуре бюджета не должна превышать 30%, а сумма всех обязательных расходов, включая кредитные обязательства, не должна составлять более 50%.
ЦБ РФ уже увеличил размер минимального первоначального взноса. Также при одобрении ипотеки с низким первоначальным взносом банки будут обязаны начислять более высокие надбавки, если заемщик уже имеет ряд других кредитов.
Защита от мошенников:
Центральный Банк начал активно защищать нас от мошенников. Во-первых, уже есть закон, который обязывает банки возвращать клиенту деньги, переведенные мошенникам, и этот закон начнет действовать с июля 2024 года.
Во-вторых, банки будут страховать клиентов не только от утери или повреждения карты, но и от мошеннических списаний. Сотрудники ЦБ будут получать данные обо всех участниках цепочки денежных переводов, которые подпадают под определение мошенничества.
😱 ЦБ РФ взялся за мошенников не случайно, количество случаев увеличивается каждый год. По статистике от Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2023 году 73% россиян получали звонки от псевдосотрудников банков или правоохранительных органов, чтобы узнать данные банковских карт и счетов.
Ограничения на перевод средств за рубеж сохраняются до 31 марта 2024 года:
⛔️ Физические лица по-прежнему смогут в течение месяца перевести на любые счета в зарубежных банках не более 1 миллиона долларов США или в эквиваленте в другой иностранной валюте.
⛔️ Лимиты на перечисления через системы денежных переводов также сохраняются — за месяц не более 10 тысяч долларов США или в эквиваленте в другой иностранной валюте.
⛔️ Нерезиденты, работающие в России, могут перевести за рубеж средства в размере зарплаты.
⛔️ Запрет на перевод средств за рубеж нерезидентам из недружественных стран, не работающим в России, также остается в силе. Ограничение не распространяется на иностранные компании, находящиеся под контролем российских юридических или физических лиц.
Ну что мы все про ЦБ, да про ЦБ. Есть новости и от Госдумы:
В Госдуме рассмотрят законопроект об ИИС-3 в осенней сессии. Рассмотрят и предложение о страховании суммы на ИИС до 2,8 миллиона рублей.
Льготы для ИП-айтишников:
В Госдуме появилось предложение предоставить льготы индивидуальным предпринимателям, работающим в сфере информационных технологий. Сейчас все меры финансовой поддержки и налоговые льготы доступны исключительно юридическим лицам, которые прошли государственную аккредитацию. Предложенный законопроект призван исправить эту ситуацию и обеспечить равенство прав индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся деятельностью в области информационных технологий. Поддерживаем! Даёшь равенство всем айтишникам!
На этой позитивной ноте и прощаемся. Всем хороших выходных!
Цифра дня:
Россияне за август оформили кредиты на 1,8 трлн рублей По итогам августа 2023 выдачи кредитов населению достигли рекордных 1,81 трлн рублей — на 18,43% выше показателей июля 2023.